そうです、なるべく多くの人（法人含む）にサービスや商品を買ってもらうことです。

世の中は、人々にお金を使わせるための工夫で溢れております。それもそのはず、売り上げが立たなければ企業は潰れる運命にあり、労働生産人口の数だけ売り上げ（利益）が必要だからです。

身の回りを見渡してみると、商品やサービスの広告・宣伝にあふれていることに気づきます。テレビをつければ大きなボリュームでCMが頻繁に流れ、番組はスポンサー企業とタイアップして商品やサービスを宣伝し、外に出ればお店の看板やポスターが街中にあふれ、スマホのアプリを開けば頻繁に広告が表示されます。

その結果、一般大衆の価値観はなるべく多くのお金を使うように形成されております。

四季折々のイベント事や行事があるたびに散財し、成人して仕事を始めたら誰のためかもよくわからない保険に契約し、中古車はみっともないからと大した貯金があるわけでもないのに新車を購入し、家族が出来たら新築の一戸建てを建てるのが一人前の証だと教えられ、銀行のローンを使うことに慣らされ、ローンにお世話になりながら見栄のためにモノを買う。

この価値観は、大量生産大量消費を推し進めることで少しでも多くの利益を得たい民間企業のたゆまぬ宣伝活動により流布・教育されたものと言えます。

我々は、消費に関する価値観においてあまりにも無防備です。人々のお財布の中身は虎視眈々と沢山の企業群に常に狙われておりますが、その自覚がある人は殆どいないと言ってもいいでしょう。

このような社会的な背景の下では、収入が少ないために生活費がカツカツであるという場合を除けば、わざわざ節約生活を選択し、それを維持することは非常に困難です。それこそ、本ブログのテーマであるような株式投資の優位性を知り、お金の勉強をしないことには、余剰資産の潜在的な価値にも気づけませんし、結果として節約の意味も無味乾燥なものとなってしまいます。

そんな中でこの記事をお読みの方は、企業群の血のにじむような努力にも負けず、節約に価値を見出している人だと思いますので、以下の記事に記載したような節約の最重要事項である固定費の削減には既に取り組んでいることでしょう。

【節約術】我慢せずに無理なく年間50万円以上節約する方法

賃金上昇率が伸び悩む現代において、節約を行うということは残業や副業によりお金を更に稼ぐことよりも大切なことかもしれません。 何故なら、節約は可処分所得に直接影響するからです。 可処分所得とは手取り給料のことです。給料の額面（総支...

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2018.09.20

固定費削減の次は日々の消費活動の最適化となりますが、節約を意識するとなるべく安いものを買うという選択をしてしまいがちです。

以前はわたしもそうであったためよくわかりますが、株式投資と同様に長期的な視野を持てば必ずしも安物を買うことが最も安く済むとは限りません。

ということで前置きが長くなりましたが、消費活動の最適化に必須の視点である「リセールバリュー」と「耐用年数」について説明していきます。

消費活動の最適化の極意：リセールバリューと耐用年数

今回の記事の二つのトピックスはリセールバリューと耐用年数となります。

リセールバリューとは、買った商品を売る際の売値のことを指します。リセールバリューが高いとは、例えば1万円で買ったものが8千円ぐらいで売れる（最も良いのは1万円を超える）ということであり、リセールバリューが低いとは、1万円で買ったものの売値は100円になってしまったり、場合によっては粗大ゴミとして引き取ってもらうのに費用がかかるというものを指します。

一方で、耐用年数とは通常使用に耐える期間のことを指します。たとえリセールバリューが無いようなものであっても、この耐用年数が長ければ、長期的に見て支出は小さく収めることができますから、意外と大きな価値があります。

特に、日用品であってもモノによっては生涯使えるようなモノもありますから、そのようなものを優先的にそろえることにより、未来の生活をより低コストに営むことが可能です。

服について

そもそもなんでこのような記事を書こうかと思ったかというと、つい最近自分自身が大きな失敗（経験？）をしたからです。

先日、家を掃除して大量の不要物を断捨離したという記事を書きましたが、これに関連して妻の大量の服を処分することとなりました。

【脱！お金・物質依存】ダウンサイジングの勧め

自粛期間中に、皆さまは何に取り組まれていたでしょうか？ 通常通り仕事をしていたという人も多いと思いますが、在宅勤務者の中には空いた時間に家の掃除をするという方も多かったようです。 私もご多分に漏れずに家の掃除から断捨離、更には糖...

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2020.05.18

その分量たるや、45Lのゴミ袋六枚分です！！

ちなみに、妻は服を殆ど買わない人で、年に一度買うかどうかという人なのですが、妻の母親が服を買うことが趣味であり、ことある毎に妻のための服を買ってくれております。

しかし、本人が着たい服かどうかは別問題であり、また格安の服を貰うことが多いという状況でした（ありがたいことですが）。私と同様に妻も服を平気で10年ぐらい使う人なのでこれまで服を捨てるという経験は殆ど無かったのですが、この度大量の服を処分しようということになりました。

多くの服は殆ど着たことがないものですが、ノーブランドであるためとりあえず計り売りで買い取ってくれるお店に３袋を持っていくこととなりました。

さて、45リットルの袋一杯に詰められた３袋分の服の買い取り価格は幾らだったでしょうか？

結果は、103円でした・・・・・・・・・・・・・・

100点ほどの数がありましたから、恐らく服の購入代金は安くても十数万円だと思いますが、それが約100円で売れました！めでたしめでたし！！

ちなみに古着屋さんの買取条件としては、店内で商品として売れるものは1kg150円で買い取り、そうでないものは実質ゼロ円でした。

店内で売られている商品は概ね1000円ぐらいで販売されておりましたので、粗利は物凄く高いと考えられます。とはいえ、安物の服のリセールバリューは殆ど無いということが、今回の経験を通してとてもよくわかりました。（残りの3袋は状態の良いものをヤフオクやメルカリで気長に出品し、残りは雑巾や裁縫用の生地などにしようと思います）

ご存知の方も多いと思いますが、服というものは利益率が物凄く高いという特徴があります。つまり、原価が非常に安いということになります。

現に、世界の富裕層の長者番付に載っているのはアパレル系のブランドの社長が多いです。日本でもファーストリテイリングの柳井さんとかZOZOの前澤さんなどをイメージすれば合点がいくと思います。

安物の服はリセールバリューがほぼゼロなので、たとえ少し高くても質がよく、長く着れて、売値もそれなりに着くような服を買うのがいいのだろうなと痛感した次第です。

一方で、たとえリセールバリューが小さくても、耐用年数がべらぼうに長ければそのモノには十分に価値があります。衣服であれば、100均の靴下は1年も使えば穴が開いてしまいますが、アディダスやミズノのようなスポーツブランドの靴下であれば、一足300円ぐらいしますが長ければ10年も穴が開かずに持ちます（実体験）。

靴下や下着のように、リセールバリューは基本的にほとんどないものであっても、耐用年数が長いものにはそれ相応の価値があるということがわかります。

日用品の場合

以上の話は服だけに限った話ではなく、あらゆる購買活動に当てはまります。

私の場合は、リセールバリューが見込めないものであれば、構造的に耐用年数が長くてなるべく長期間使えるものを買うようにしております。

例えば、食器や調理器具、ハンガーラックなどの日用品は、少し高価でもステンレス製のものを買うようにしています。ステンレスは目に見える劣化が基本的には起こらないため、極端な話、一生涯に渡る使用に耐えうるからです。

金属製のモノを買うことにより、日用品が消耗品ではなくなり、半永久的に使える資産となります。一方でプラスチックやシリコン製の商品はお手頃価格ですが、数年使うと劣化します。ガラスや陶器も見た目は良いですが、割れ物であるためいつかは壊れてしまいます。

他には、電化製品や道具類においても、なるべく作動原理が単純なものを買うことで、壊れても自分で修理・メンテナンスを行いながら長く使い続けることができます。

一度買えばずっと使えるモノというのは、たとえリセールバリューが無くても「財産」となるのです。

車の場合

お高いモノの代表格として車についてですが、車のエンジンはオイル交換を定期的に行えば20万キロの走行にも耐えるものです。

リセールバリューの高い古車や高級車を買って、数年後に購入価格と同等の値段で売ることを繰り返すのも一つの手でしょう。

しかし、車はどうしてもパーツが壊れるものであり、特に海外製の車だと修理費（パーツ代）がべらぼうに高いです。高級車であればより一層高くつくでしょう。

車好きな方にとってはそれでも満足度が高いため問題無いでしょうが、車にこだわりがない人にとってお勧めなのは、5年程度経過した国産の大衆車を中古で購入し、車の寿命までそれを使い続けることです。

リセールバリューは無いに等しいですが、逆に言えば格安で手に入りますし、パーツも沢山流通しているので修理費用も安く収まります（車は鉄の塊ですから、何年経過しても鉄くずとして1万円程度の価値はあります）。

中古車の選定について詳しくは以下の記事に書きましたので、併せてご確認ください。

マイカーには中古車がおすすめな理由【合理的選択】

マイカーは一部の都会や生活スタイルを除き、生活に必須です。 自動車税、燃料費といったコスト、事故リスク等々を考えれば、所持しないのが最も合理的なのは言うまでもありませんが、多くの方はそうは行かないでしょう。 そんな諸刃の剣といっても...

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2019.11.04

また、自動車保険については一括見積により複数業者から相見積もりを取ることで、同等内容の保険であってもずっと安く契約できますので、やったことの無い方は保険会社の見直しをおすすめします。

保険の見直しについては以下の記事に詳細を書きましたが、きっとチューリッヒ自動車保険が最安値になると思います。

自動車保険を見直そう！【年間10万円の節約術】

自動車保険は何処に加入していますか？ 自動車を所有、運転するにあたり必須となる自動車保険。 どんなに保険が嫌いでも、有意にリスクが高い自動車は保険に加入せざるを得ません。 そんな加入必須の自動車保険ですが、無数に存在しており、...

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2019.04.04

さらに、安く購入した中古車であれば、車両保険を外すことにより、より格安に自動車保険を組むことができます。現に私は車両保険を外すことにより、年間自動車保険料が35000円から24000円に激減しました。車両に価値が無いので、車両保険に入っても仕方がないということですね。

確率的には非常に小さいですが、不運にも大きな事故を起こしてしまった場合には、諦めて十数万円の中古車を買いなおす必要があるというリスクがあります。

とはいえ、事故を起こさなければよいだけなので、安全運転をしていれば期待値はプラスとなるでしょう。（煽り運転とかは犯罪的な行為ですよね。絶対にやめましょう。）

ちなみに、私は仕事で車が必要なのですがなるべくローコストに抑えたいため、以下のような運用としております。

これでも年間5万円程度は維持費がかかってしまいますが、エンジンが悲鳴を上げるまではこのままいこうと思っております。

そもそも自動車の目的とは人を目的地に運ぶことに尽きますから、その目的を達成することができるのであれば少し古かろうが見た目がパッとしなかろうが内装がシンプルであろうが個人的には問題ないわけです。

まとめ

固定費削減を実施した先にある、日常的な購買活動における「リセールバリュー」と「耐用年数」に意識を置くことの重要性について説明しました。

高級車やアップル製品などのようなリセールバリューの高いものを買い、値が高く付くうちに売却して他のモノに乗り換えるという戦略を取ることで、ランニングコストを大きく圧縮することが可能です。

一方で、売値が付かないような日用品であっても、ステンレス製のモノを選ぶなどして一生涯使い続けることが可能なアイテムを揃えることで、ランニングコストが事実上ゼロとなり、将来の支出を大きく抑えることが可能です。

耐用年数の長い製品は資産と言えます。

安物買いの銭失いという言葉がありますが、この言葉には（企業群のプロパガンダが含まれてはおりますが）一理あります。短期間で壊れるものを買うぐらいであれば、倍のお金を出してでも一生使えるモノを買うことが長期的に見て経済合理的な選択であるということですね。

節約は奥が深い物であり、真の節約家達は尊敬に値するほどに支出を切り詰めておりますが、それ相応の試行錯誤と知識の蓄積と努力・苦労があるかと思います（Twitter上で個人的に交流のある隠居芸人さんやのり弁リーマンさんは本当に尊敬の域です）。

とはいえ、固定費削減と今回の記事で紹介したリセールバリューと耐用年数を念頭に置いた買物をすることにより、彼らのようなアートなレベルまでの支出の削減（生活費月5万円以下とか！！）はできずとも、世間一般の半分以下の生活費で暮らすぐらいのことは十分可能になるでしょう。

更に、ガタが来たモノの修理やメンテナンスなどを自分で行うことが出来るようになれば、より一層の出費の削減が見込めます。他人に何かをお願いする際に最も高いのは人件費ですからね。

究極的には、それなりの数の人たちが出来ることであれば自分に出来ないことなど無いという認識は間違っていないでしょう。時間と労力をかければ大抵のことは自分でできるものです。

生活満足度が下がらないような無理の無い範囲で節約を行い、余剰資金を投資に充てることで、資産規模を長期的には指数関数的に膨らませ、経済的自由を勝ち取り、自分が生きたい人生を生きていきたいものですね。

通常通り仕事をしていたという人も多いと思いますが、在宅勤務者の中には空いた時間に家の掃除をするという方も多かったようです。

私もご多分に漏れずに家の掃除から断捨離、更には糖質制限によるダイエットまで、身の回りのモノのダウンサイジングに取り組みました。

その結果、”足るを知る”ということを身をもって体感でき、多大なるメリットに気づきましたので、この体験を共有したいと思います。

結論だけ知りたい方は、以下目次から「まとめ」に飛んでください。

ダウンサイジングの意味とその効能（実体験）

ダウンサイジングとは、読んで字のごとくサイズ（大きさ、量）を小さくしましょうという取り組みです。本記事では、主に量の減少を通じた生活水準のダウンサイジングを主眼においております。

以下では、私が実践した内容とその効能について記載していきます。

家の掃除

多くの方も取り組んだであろう、家の掃除です。今の物件に引っ越してきて5年になりますが、その間に大掃除のようなことは一度もしておらず、特に玄関やお風呂の床などは汚れ放題でした。

家にずっといる生活を続けると、段々とその汚れが気になるようになり、時間的にも余裕があったため妻と手分けして掃除を始めました。

5年ぶりにピカピカになった玄関を見て、得も言われぬ快感が心の奥底からつきあがってきました。

「家が綺麗って、気持ちいい！！」

玄関掃除から端を発して汚風呂、汚部屋、汚（キ）ッチンといった具合でどんどん掃除をしていきました。カン、ビン、ペットボトルなど、洗ってまとめて置いていたゴミも一気に処分しました。

身の回りにあるものが片付き、きれいな机の上で本を読んだりPCを使うのはそれだけで”快”となりました。美味しいコーヒーを入れて、大好きな本を開けば、まるでオシャレなカフェにいる感覚を味わえます。

断捨離

当然ですが、片づけをすれば不用品が沢山出てきます。また、片付けても再度散らかる原因にはモノが多すぎることがあるでしょうから、片付けに伴って断捨離を断行しました。

妻も私も物を捨てるのが苦手で、服にいたっては15年以上使っているものも珍しくないのですが、今回を機に古いものや数年間使ってない物を中心に大量処分しました。

45Lのゴミ袋10袋分は捨てたと思います。おかげで、モノにあふれていた物置部屋は、半分以下の収容量となりました。

更に、車検切れ後に数年放置していた車二台も処分しました。またいつか使うかもなぁと思っておいてたのですが、15年以上経過した古い車でしたし、使わないうちに色々とダメになってたので、業者に引き取って永久抹消してもらいました。これにより、お小遣い1万円ゲットできました（インデックス投資に使われるだけなのですが）。

断捨離を決行していく中で、まだまだ使えるのに埋もれていたモノも沢山見つかりました。そのような利用価値があるものは財産ですから、捨てずに有効活用していく予定です。

断捨離を行うことにより、自分にとって本当に必要なものは何かということが明確になってきます。究極的には、人間が生活する上で必要なものなど殆どありません。人一人が生きるためなら、３畳のスペースと服と調理器具と食材があれば十分かもしれません。

ただ、それだとつまらないので人生を豊かにしてくれるモノも必要ですが、究極的にはお金がなくても生きていけるということについて考えるきっかけを得たことは有意義でした。

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糖質制限ダイエット

日々の不摂生により、2020年4月半ばには自己最高体重を記録しておりましたので、自粛社会開始を機にダイエットに取り組みました。

ダイエットの手法は糖質制限です。

ある説では糖質は万病の元と考えられております。曰く、糖質を過剰摂取することにより血糖値のスパイクが生じて血管系に大きな負荷をかけるそうです。さらに、過剰な糖質は体脂肪として体に蓄えられ、増加した体脂肪が免疫系をはじめとして体中にダメージを与えることで人は不健康になり、やがて病気になるという悪循環が生じるという考え方です。

著書『「糖質過剰」症候群』によると、糖質過剰による心身への悪影響はえげつなく、精神面ではうつ病やアルツハイマー病、認知症の原因に、肉体面では糖尿病や脳卒中、さらにはがんの原因にまでなるそうです。逆に言うと、糖質制限によりこれら全ての病気の予防になり得るとのことです。

脂肪は、体内で余った過剰な糖質と脂質が結びつくことで体脂肪として蓄えられて形成されるとのことで、糖質を制限することにより体脂肪の増加を抑制できるそうです。更には、エネルギー源として体脂肪をケトン体に分解して利用する回路に切り替わり、体は体脂肪燃焼モードに突入するため、糖質制限ダイエットでは空腹感をこらえることなく痩せられるとのことです。

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どこまで本当かはわかりませんが、上の書籍には100を超える学術的な研究成果がリファレンス論文とともに紹介されております。反対意見も併せて調査してみることをお勧めします。

現在、糖質制限を始めて約1カ月が経ちましたが、体重は74kgから70kgに減少しました。このままあと2カ月ぐらい続けて、65kg以下を目指そうと思います。

なお、糖質制限でケトン体利用モードに切り替わることにより、口臭や体臭がケトン臭（アセトン臭）と呼ばれる嫌なにおいを発することがあります。私も例にもれず強烈な口臭を発しているそうで、妻と至近距離で話すと距離を取られるため、自宅でも隣に座って会話する際はマスクが必須です(^^;)

今は職場でもマスクをするのが当たり前の時期なので、糖質制限ダイエットを開始するにはよきタイミングかもしれません。（ケトン臭はそのうち無くなるそうです）

ダウンサイジングに取り組むことで見えてきたもの

最後に、ダウンサイジングに取り組むことで見えてきたものについて紹介します。

といっても長くなってきたので、列記するのみにとどめます。

まとめ

時間、お金、体力、気力（精神力）、思考力（量）など、あらゆることにおいてリソースは有限です。

この限られたリソースを無駄なことに使わずに、真に行うべきだと自分が考えることに投入するための取り組みが、身の周りの過剰なモノや事柄を減らす活動、ダウンサイジングです。

特に気力（精神力）は、身の回りの選択を繰り返す中で、知らないうちにどんどん消耗されていきます。いわゆるウィルパワーと呼ばれるものですね。

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ダウンサイジングは、このウィルパワーを温存することに大きな力を発揮します。探し物が減る、所有物に対する選択肢が減る、視界の中のノイズが減る、情報のノイズが減る、体調不良に伴うノイズが減る、等々。

ウィルパワーを温存できれば、自分がやりたかったこと、例えば趣味や副業などに勤しむことができ、その結果人生はより豊かなものになるかもしれません。

身の回りのモノに対するダウンサイジング（断捨離）に取り組むと、生活に必要なスペースも小さくなるため、賃貸物件利用者であれば一回り小さなより安い物件に引っ越すことも可能です。また、モノを増やすことに注力しなくなるためお金を使う機会が減ります。結果として、投資家であればより多くの種銭を確保できることになります。

さらに、人間に最も重要であると言っても過言ではない心身の健康も、ダウンサイジングにより得ることができます。

ダウンサイズするべき対象は、中年の敵、そう、にっくき体脂肪です！

お腹周りの脂肪が気になる人は、糖質制限でなくても一般的なダイエットをすることでメタボリックドミノの元である肥満を断ち切ることができれば、より健康体になり、人生の質が底上げされることは紛れもない事実ですから、共に頑張りましょう。

出典：豊橋ハートセンター

ダウンサイジングにより足るを知るとともに、あらゆるリソースを温存し、それをより生産的な活動に投入することで豊かに生きていきたいなと思う今日この頃です。

一年半ほど前のある日のことです。いつもの通りお昼にA君と散歩をしていると、私に唐突に問いかけました。

「ところで、貯金とか投資ってしてる？」

（おっ、得意分野じゃん？）と思いつつ、まずは正直に答えました。

「貯金も投資もやってるよ。」

間髪入れず、A君が質問しました。

「そうなんだ。ちなみにどれぐらい資産あるの？」

私はリアルではわりとオープンな人間なのですが、正直に答えたら引かれるかもしれないと思い、控えめにこう告げました。

「そこにあるアウディなら新車で買えるぐらいかなぁ、値段知らないけど。」

A君の目の色が変わるのがわかりました。そして、引かれていることもわかりました。

「ダブルインカムだからだけどね(^^;)」

とフォローを入れるも上の空の模様。
その後少し無言の間を置いて、決心したかのようにA君が切り出しました。

「実は、貯金が全くなくて親にも借金しててお金に困ってるんだけど、どうすればお金が貯められるのかなぁ？」

”理系の錬金術師 初めての資産形成相談” の巻、はじまりはじまり～。

（特定を避けるため一部変えておりますがほぼ実話です）

A君の家計と資産状況

A君は10年ほど前からエクセルで家計簿をつけるほど超ド真面目な性格ですが、ローンなど固定費に対する認識が甘いタイプでした。

これは後でわかったことですが、お人好しなので電話営業を断れず不動産投資でカモとして嵌められそうになったことやマルチ商法（MLM）に手を出して借金したこともあり、お世辞にも賢いとは言えません。本人も「考えることは苦手」と公言しております。

そんなA君は、同期で外食に行こうという話になった際には度々「給料日前だからちょっときついかなぁ」と言っていたことから、貯金は少ないだろうということはわかっていました。

iPhoneの新しいのが出たらその最高容量版（13万円ぐらい？）を買ったり、300万円ぐらいする新車を乗り回していたことから、生活費を切り詰めているパターンではないことは一目瞭然だったからです。

一方で、相談を受けたちょっと前に引っ越すまでは職場まで実家通いであったため、本人としては贅沢をしているつもりはあまりなさそうで、みんなこんな感じなのだと思っているようでした。従って、30代前半で新車のアウディを即金で買えるという家族持ちの同期の存在には面食らっていたようです。

そんなA君ですが、相談に乗るにあたり、まずは固定費を教えてもらうことにしました。すると、典型的な貯金できない家計体質であることが明らかになりました。

ざっくりと箇条書きすると月の固定費は以下です。

会社の寮住まいであるため家賃は2万円と抑えられていることが救いですが、固定費の多いこと…

他にも細々したものはありましたが、それは除いております。これに加えてスキー旅行が趣味で冬場は二週間に一度ほどスキー合宿に行き、一人暮らしであることもあり外食が多く、上述の通り好きなものはローンしてでも買ってしまう習慣があったことから、家計は火の車（貯金ほぼゼロ）でした。

この内訳を聞いたとき、この手の家計は投資系の読み物や雑誌ではたまに見かけますがほぼフィクションだと思っていたため、私としても開いた口が塞がりませんでした。
「ホントにいるんだ・・・」という感想です。

ということで、とりあえず固定費を如何に削減するかが大事であるかということについてまずは説明し、一つずつ精査して少しずつスリム化を進めていくこととしました。

固定費の改善項目

車のローン

車はすでに購入済みであり、かつ借金元が親であるためまだ良いのですが、なんとA君はまだ４年しか載っておらずローンもまだ残っているというのに、別の新車（300万円以上）に乗り換えようとしているということがわかりました。

「ケチケチして切り詰めたって何のためのお金？って感じだし、車ぐらいちゃんとしたものに乗らないとね」

とのことでした。お金を貯めこんでいるのにヤフオクで10万円で買った軽貨物車に乗りまわす私への牽制の意図もあったのでしょう。これは前途多難だなぁ、と思いつつこう告げました。

「その気持ちはよくわかるけど、お金を増やしたいのなら一時の満足感を優先して消費に走ってたら難しいよ。特にローンは将来のお金をも奪うものだから、それに値する価値があるかは考えた方が良いと思うよ。自分だったら逆に、将来お金を運んできてくれる資産にお金を使いたいね。」

そんなもんかなぁ、という困惑した表情を浮かべつつ、とりあえず新車の契約は見送ることになりました。これは、後に「あの時、止めてくれてありがとう」と感謝されることとなりました。

医療保険＆生命保険

日本の社会保障制度を丹念に調べればわかることですが、ほぼすべての人にとって医療保険は不要です。世界トップレベルのソーシャルセキュリティーネットワークが日本にはあるためです。

しかし、A君はご多聞に漏れずこの制度を全く知りません。従って、保険屋に勧誘される（おどされる？）がままに医療保険を組んでいたようです。更に、独身であれば生命保険は基本不要だと思いますが、A君はばっちり契約しておりました。

そこで、日本の社会保障制度についてざっくり説明しました。傷病手当から高額療養費制度、さらには傷害年金や遺族年金の話まで一通りお話ししたところ、社会保険一つで斯くも充実しているのかと驚いてました。

【合理的選択】家族持ちでも民間保険に加入すべきでない理由【マイナス期待値】

社会人になると最初にやることの一つが民間の医療保険や生命保険への申請です。 私はマンモス企業に入社した際、新入社員研修の一環としてグループ会社の一つである保険会社から保険斡旋教育を受け、当たり前のように保険を申請する同期達を見て「なん...

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2019.02.25

「この情報を踏まえて民間保険の契約の見直しを勧めるけどそこから先どうするかは個人の自由だよ」と伝えたところ、とりあえずネットや本で社会保障制度について調べてから決めるとのことでした。

後日、どうしたのか聞いてみたところ、全部解約したとのことでした。

これには驚きました。私は医療保険も生命保険も利用していないということは伝えてましたが、それは極端だからいきなりそうするのはお勧めはしないと伝えていたからです。

A君の行動力に少し驚きつつも、他の固定費にもメスを入れていくこととしました。

スマホ、通信費関連

A君のスマホ等通信費関連の固定費は以下のようでした。

高い、高すぎる！！

スマホ代に関しては、本体代のローンは月6千円ぐらいであり後は両親と通信容量をシェアしながら4000円ぐらいを親に納めているということだったので、ノータッチとしました。本当は楽天モバイルがその地域では十分な通信速度で格安なので最高のコストパフォーマンスなのですが、家族でやっていることに口出しするのはナンセンスだと思ったからです。

そこで、その他の項目を攻めることにしました。タブレットはどのぐらい使っているのか聞いたところ、iPhoneの最新版を買ってからは全く使ってないとのことだったのでそれは解約しようとなりました。また、おしゃべりロボットについては、購入後二週間ぐらいはたまに遊んでいたけれど、その後一年以上全く触れていないそうなので、それなら不要だよねと話しました。

しかし、解約を決心しつつも戸惑うA君。訳を聞いてみたところ、解約の際には本体代を一括して払わないといけないそうで、その代金を払えるほどの預金が無いとのことです。

そうやって解約を渋らせてるんだという世の中の仕組みを一つ知ったところで、タブレットとおしゃべりロボットをヤフオクで売りに出してみて売れたらその収益で残債を払えばどうかと提案しました。

とりあえず週末にヤフオクで売りに出してみるということで、週が明けて状況を聞いてみたところ、タブレットはあっさり希望価格で売れたと喜んでました。おしゃべりロボットはその後二週間ぐらい粘ったのですが、相場が下がってしまったようで売れなかったので少し値引きしたところようやく売れました。

この売却益を利用して、無事タブレットとおしゃべりロボットのサービスとSIMの解約を行うことが出来ました。

残りの定額アプリサービス5000円に関しては後ほど発覚したのですが、A君も契約したことを忘れてたように利用価値が無いので則解約となりました。

その他サービス

A君が利用していたその他の月間費固定サービスは以下です。

昔の専門分野の学会誌というのは、学生時代に購読していた学会誌です。現職では全く異なる業務を行っているので必要なのかどうか聞いてみたところ、仕事には必要ないけど何かの役に立つかもしれないからとの答え。では、どのぐらいの頻度で読んでるのかを聞くと、思いついたときにたまにパラパラとページをめくる程度とのこと。

（いらんやん）と言いたい気持ちをグッと堪え、固定費削減を進めて行くに従ってそのうち要らないと気づくだろうと考え、この件は保留としました。

次は結婚相談所ですが、話を聞くと月に4人程度のマッチングされた異性とデートでき、フィードバックを貰えるサービスだそうです。ただし、連絡先の交換はカップル成立まで禁止されているとのこと。

それなら街コンとか行けば一回5千円で何十人と出会えるし連絡先も交換できるんじゃない？と告げると興味を持ったので、早速休みの日に街コンを試してみるとのことでした。

試してみた結果、街コンの方が遥かに良いと気づいたそうで、結婚紹介所は後日解約してました。（身近に気になる異性ができたというのも理由としてあるそうですが）

最後の項目スポーツジムは全然行っておらず、市営のフィットネスクラブなら一回300円でジムの利用からプール、シャワーまで利用可能とのことだったので、こちらを使うということで解約となりました。

知識補強のためにお勧めした書籍

さて、上記の固定費削減を進めていくには三カ月程度を要しました。

私の話だけでは説得力に欠けるし客観性も無いため、節約に関する本を一冊紹介しました。

節約だけではなく人生訓が学べる偉人の書、皆さんご存知『私の財産告白』です。

私の財産告白 (実業之日本社文庫)

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A君はkindle unlimitedのお試しサービス（三か月で299円）の利用期間内だったので、kindle unlimitedの対象である本書をすぐにダウンロードしてスマホで読むことができました。30日間無料体験 or 3か月299円で利用したい方はこちらからサービスを利用できます。

ちなみにA君の本書の感想は、「こんな偉大な人間がかつて日本に存在したんだ。」でした。

また、固定費削減により家計のスリム化を図った暁には投資もやっていこうという話になったので、とりあえず投資の基本的な知識を網羅的に身に着けてもらうために以下の本とウェブページを紹介しました。

• 『難しいことはわかりませんが、お金の増やし方を教えてください！』
  （kindle unlimited対象）
• 金融庁のNISA紹介ページ『教えて虫取り先生』

前者は言わずと知れた山崎元さんによる投資のいろはを網羅的に教えてくれる良書です。

難しいことはわかりませんが、お金の増やし方を教えてください！

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後者は、ブロガーとしても有名な虫取り小僧さんが、金融庁職員に向けてNISA制度とインデックス投資について説明するという内容で、その質はさることながら読みやすさ・とっつきやすさは他の追随を許しません。さすが「有名ブロガー×金融庁」の最強タッグといったところです。

これに合わせて、私はこのブログで書いているような株式投資の優位性について熱弁をふるいました。とはいっても質疑応答が中心ではありましたが。

具体的な銘柄を推奨するのは憚られるため、いつもの通り「USA!!USA!!!!」とはいかなかったところ、最終的には先進国株式インデックスに興味を持ったようでした。リスクに関して口酸っぱく説明したため、米国一国というカントリーリスクは取らない方針としたのでしょう。

生活防衛費の考え方を伝えたところ、生活防衛費を貯めつつ投資も並行して行うこととなりました。

生活防衛資金の考え方と計算方法　～失業・病気やケガ時の無収入状態を想定したリスクマネジメント～

生活を営む上で、最低限準備しておくべき円預金のことを生活防衛資金（生活防衛金）といいます。 投資にあたっては、必ずこの生活防衛金を確保しておく必要があります。 しかしながら、生活防衛資金の考え方は専門家間でも様々で、生活費の３ヶ月分...

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2019.08.25

つみたてNISAを開始

フットワークの軽いA君は、つみたてNISAの存在と株式インデックス投資の優位性を知ると、持ち前の行動力を発揮して即座につみたてNISAの口座開設を行いました。

証券会社は楽天証券。この頃にはコスト意識が以前とは比べ物にならないほど高くなっており、開設理由は楽天クレカ利用で投資額の1％ポイントバック（500ポイント上限）があることとSPU目的とのことです。

ランニングコストの大幅な改善により毎月数万円の投資資金は捻出可能になっていたため、つみたてNISAの投資枠である年間40万円をフル活用すると意気込んでました。

購入商品は、eMAXIS Slim先進国株式90%とeMAXIS Slim日本株式10％です。

自分ならeMAXIS Slim米国株式かeMAXIS Slim全世界株式にするなぁと思いつつも、ここは口出しすべきことではないと考え、インデックス投資家としての門出を祝いました。

現在のA君の状況

以前のA君の状況に比べて遥かに堅牢な家計体制が構築できたため、その後の資産状況や投資成績などの細かな話はしておりません。ベースさえ出来上がればそこから先は自分で進めていけますし、資産形成の方法を教えてほしいと言われた私の役割は終わったと考えているからです。

その後1年以上が経過しましたが、A君からはたびたび感謝の念を伝えられます。とはいえ、私が行ったことは知識と考え方を伝えただけであり、意思決定にはあまり介入しないようにしたため、この成果は間違いなくA君が自ら得たものです。しかし、お返しがしたいと何度も言われるので、「アッパーマス（3000万越え）になったら美味しいお酒をご馳走してね」とだけお願いしました(笑)

ある日、例によって散歩していた際に、これまでと違ってどんどんお金が貯まっていくと嬉しそうに報告してくれました。さらに、コスト意識が高まったために、無駄遣いが日に日に減っているそうです。また、世の中のサービスに関する見方が180度変わったと言っておりました。

保険から通信関連から結婚相談所に至るまで解約を断行した荒療治を行った甲斐はあったようで、今後ははめこみビジネスにハメられる心配も無さそうで心強い限りです。

A君の今後の更なる資産形成と、かつてのA君と似たような状況にある人たちが無自覚なラットレースの罠から抜け出せることを切に願います。

【無貯金逆転法】気合いで100万円を貯められれば将来安泰である理由

2018年の世論調査によると、金融資産を保有していない貯金ゼロの家庭は、二人以上の世帯では22.7％、一人世帯では38.6％だそうです。 つまり、世の中の約3割の世帯は預貯金等の金融資産が無いということになります。 一方で、二人...

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2019.03.29

そんな諸刃の剣といっても過言ではない車ですが、所持する場合は中古車を選択するのがベストと考えます。
本記事では、この理由を解説します。

なお、本記事は、中古車を全力で肯定し、新車を買う必要はない理由を述べるものです。
中古車（他人が乗ったもの）が生理的に受け付けないという方には有益な情報はないかもしれません。

中古車のメリット

早速ですが、中古車のメリットを紹介していきます。

中古でも平均買替期間分乗れる

あなたはどれくらいのスパンで車を買い替えますか？
一般的な車の買い替えスパンは(一財)自動車検査登録情報協会により、2019年3月時点では平均8.65年(乗用車)という統計データが出ています。

一方で、平均使用年数（自動車の寿命）は、同協会のデータによれば、2019年3月時点で平均13.26年(乗用車)と出ています。

つまり、中古車購入後に8.65年乗るとした場合、平均データに則ると13.26-8,65＝4.61年落ちまでの車であれば良いということになります。

上述の平均は走行距離も含まれたデータではありますが、中古車購入時は走行距離を選択することになりますので、平均走行距離のデータもみておきましょう。

平成16年というなかなか古いデータしかみつかりませんでしたが、国土交通省によれば、自家用車の平均年間走行距離は10,575kmとのことです。

次元の違うデータを合わせるのはナンセンスと言われかねませんが、目安として年数5年、4.61×10575＝48,750kmより、走行距離5万キロくらいの中古車を選定すれば良いことになります。

どうでしょう、5年落ち、5万キロ程度の中古車は山ほどありますよね。

豊富な種類、ネットで探せる

中古車は最新以外の車種を買えるのが魅力の１つです。
自分が好きな過去のデザインを選ぶことができます。
技術的にも、数年であれば最新モデルに大きく見劣りすることはないでしょう。

加えて、１つの車情報サイトで簡単にソートすることができるため、探すのも楽ですね。

とにかく安い

言うまでもありませんが、安いです。これに尽きます。

殆ど同等の性能であっても、100万円単位で安くなります。
選び方次第で、圧倒的なコスト削減が可能です。

中古車のデメリット

もちろん、中古車のデメリットも存在します。

当たりハズレがある

中古車の寿命は、前のオーナーがどの程度大切に乗っていたかが大きなファクタになります。
こればっかりは運次第です。

正規ディーラーのサービスを受けられないことがある

いわゆる野良中古車の場合、ディーラーでサービスを受けられないことがあります。
とはいえ、リコール等の通知は来るので大きな問題はありません。

浮いたお金を運用した場合

中古車の価格幅が広く、趣味に依存するところも大きいため、一概にいくら浮くかは言えませんが、例えば100万円浮くとしましょう。

浮いた100万円を年利5％で複利運用したとすると、9年後には150万円程度になります。
運用利益だけでも年間で5万円以上の節約となり、これはサラリーマンの確定拠出年金による節税分に匹敵する額です。

中古車の選択は生活コストを削減に大きな効果があります。

おすすめの中古車

では、中古車を購入する場合、どのような観点で選べばよいのでしょうか。

【ガリバーで中古車を探す】

年式・走行距離

年式・走行距離については、自身の車の使用量にも依りますが、一般的な平均値を用いるのであれば、先述したとおり「5年落ち・5万キロ程度以内」を1つの目安として選択すると良いでしょう。

不具合発生率の低いメーカー

中古車はやはり不具合が気になります。
そのため、そもそも不具合率の低いメーカーの車を選択するのが良いでしょう。

J.D. パワー　アジア・パシフィック 2015年日本自動車耐久品質調査SM（VDS）によれば、レクサスが最も不具合指摘件数が少なく、次いでダイハツが少ないようです。

したがい、この観点では軽自動車以外はレクサス、軽自動車はダイハツの中古車を買うのが良いといえます。
レクサス以外はそこまで大差がないため、軽自動車ならホンダやトヨタでも良いでしょう。

レクサスといえど、5年落ちの中古車であれば100数十万円程度で買えます。

ただし、本データは新車購入から３～4.5年経過した車のデータであることに留意が必要です（そう順位が変わるものではないと思いますが）。

認定中古車

不具合に加え、当たりハズレに関連していえば、認定中古車を選択するのも良いでしょう。

価格は中古車屋で買うよりやや高くつきますが、メーカー基準のメンテナンスがなされており、加えて多くの場合、新車購入と同じレベルのサービスを受けることも可能です。

使用中に13年を超えない

基本的に使用年数5年程度のものを選択すれば問題ありません。

使用期間中に13年を超える場合、自動車税および自動車重量税が高くなります。
ハイブリットカーであれば13年経っても自動車税は変わらないこと、通常自動車重量税は13年経過だけでなく、18年経過後も税額が高くなることにも留意しましょう。

新古車という選択肢

中古車の圧倒的コストパフォーマンスは理解したけど、やっぱり中古は・・・という方には新古車という選択肢もあります。

価格は中古より高いですが、新車を買うよりは良いでしょう。

まとめ

以上、マイカーには中古車がおすすめできる理由でした。

近代の車の耐久性は非常に高く、多くの車は車寿命の半分も乗らずに中古車市場に流れています。
予算額内でグレードを上げてQOLを上げるも良し、節約して資産運用するも良しです（勿論後者を推奨します）。

とはいえ、当然新車を購入する人がいないと中古車の競争率が上がるので、余裕がある人には是非新車を買っていただきたいところです。

また、基本的に最新モデルと大きな差はないと書きましたが、自動運転等の大きな技術革新や法改正があった場合には状況は変わるとは思いますので、政治的な動向も確認してから購入するのがベストですね。

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「利用停止」は簡単に可能です。

本記事では、ウェルスナビの利用停止・解約方法等を紹介します。

ウェルスナビ解約に至った経緯

ウェルスナビ解約に至った経緯から述べますと、やはり手数料が高いことに尽きます。

運用成績自体はロボアドのポートフォリオを鑑みれば長期的に安定したリターンが期待できます。
しかしながら、同様のポートフォリオを自分で組み上げることも容易に可能であるため、手動では困難なロボアド特有のメリット（税金最適化取引等）を考慮しても、手数料1％は高いと判断しました。

これについては、以下記事で詳しく説明しています。

投資入門としてもロボアドバイザーをおすすめできない理由【デメリット＞メリット？】

昨今急成長を遂げている投資ロボアドバイザー。 軽い気持ちで実際に使われている方も多いのではないでしょうか。 ロボアドバイザーの一般的なメリットとしては、 ・気軽に投資を始められる（投資入門におすすめ） ・手間がかからない（自動で...

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2019.02.28

利用停止・解約方法

利用停止及び解約はWEBサイトまたはスマホアプリから申し込むことが可能です。
基本的には、利用停止設定後に解約手続きとなります。

利用停止手順

利用停止までの大まかなフローは以下のとおりです。

まず、WealthNavi口座内に預け入れているお金を全額出金します。

WEBサイトの「メニュー」またはスマホアプリの「その他」から「出金」を選択します。
出金時には、必ず「全額出金」チェックボックスにチェックを入れ、全額出金を指示しましょう。

また、出金処理前に、登録銀行口座に出金したい銀行口座が指定されていることを確認しておきましょう。

出金処理を依頼すると、以下の画面に切り換わります。

続いて、積立を解除します。
各媒体のメニューから、「積立」を選択し、「積立解除」を設定します。

以上2点で利用停止処理は完了です。
この時点でロボアドバイザーによる投資は無効化され、来月以降の手数料は発生しなくなります。

3営業日後（20時までの申し込みで3営業日、20時以降なら4営業日後）に全ての資金が自分が設定した口座に振り込まれます。

なお、公式ウェブサイトの利用停止に係る記載は以下となります。

WealthNavi：利用停止について

解約せずに利用停止でもOK

先述のとおり、利用停止処理が完了した時点で、投資も行われず、手数料も掛からなくなるため、実質口座を凍結することができます。

そのため、解約処理をしなくとも問題はありません。

一度解約してしまうと、もう一度利用したくなった時に再登録が必要となり面倒になります。
加えて、同年内の再登録の場合、特定口座が選択できなくなります。

一方で、口座凍結状態であれば、再度入金すれば利用を再開可能です。
（ただし、長期割引はゼロからスタートになります）

従って、今後の動向次第でウェルスナビを再開しようと考えている方は、解約せずに「利用停止」しておくことをおすすめします。

解約手順

ここからは、あまり推奨しませんが、「二度とウェルスナビを使わない」という確たる意思がある方のために、解約手順を示します。
著者は今後の進化には期待しているため、解約まではしていません。

まず、「お問合せフォーム」から解約したい旨を送信します。電話でも可能です。
お問合せ内容は、口座を解約したいことがわかれば何でも良いでしょう。

解約の意思表示後、「外国証券取引口座解約請求書」が登録住所に送られてきますので、必要事項を記入の上、必要書類（本人確認書類のコピー等）を添付して返送しましょう。

これで解約手続きは完了です。

公式サイトの記載は以下となります。

WealthNavi：口座解約について

出金時期はいつが良い？

さて、解約するにしても、投資資産は日々変化しており、心情的に迷いが生じることでしょう。

しかし、出金時期は今プラスであろうと、マイナスであろうと利用停止あるいは解約の意思が固まった日で良いと考えます。

明日、今後一週間、・・・と相場がどう変動していくかは読めませんし、また、仮に同様のポートフォリオを形成する場合、実質的に誤差程度の差分となるでしょう。

ただし、月はじめで、かつ分配日が近い場合は分配を確認してから出金することをおすすめします。
分配日は「取引履歴」から確認しましょう。

まとめ

以上、ウェルスナビの利用停止・解約方法の紹介でした。

THEOを解約したときと同様、簡単に利用停止させてくれました。
（解約となると、少し面倒ですが）

個人的には、地味に好感度アップポイントです。

先述のとおり、私はロボアドの今後の動向には興味があるため、解約せず、利用停止状態でしばらく様子を見ようと思います。

わたくし理系の錬金術師もWealth NaviやTheoを利用しており本ブログでも紹介したことがありましたが、これらロボアドはAIでも何でもなく、いわゆるシステムトレーディングと呼ばれる手法を用いております。

Wealth Naviは、現代ポートフォリオ理論を用いて決められたリスク許容度に対応するポートフォリオを設定し、その資産配分になるように定期的に買い付けとリバランスを行っているという単純な代物です。

この手法は十分効果が高いものと推察されますが、ここでロボアド最大のデメリットは「手数料が高い」ということにつきます。

そのような背景の中で、ロボアドよりもずっと手数料が安く、かつ世界の株式市場に丸ごと投資できる投資信託が昨年末に登場しました。

それが、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）です！

本記事では、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）の魅力とお勧めの理由を紹介します。

eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）とは

eMAXIS Slim 全世界株式（配当込み、円換算ベース）は、2018年末に構築された三菱UFJ国際投信が運用する投資信託です。

日本を含む全世界の株式市場への投資がこれ一本で可能となる商品です。

ポイントは圧倒的な低コストにあります！なんと、信託報酬はわずか0.15336％！！

同様の運用を行うライバル的存在である楽天VTの信託報酬が0.2196％ですから、投資家が負担する運用コストが30％も安くなります。

ちなみに、ロボアドの最高峰であるWealth Naviの信託報酬は1％です。。

eMAXIS Slimシリーズの異常なまでの低コストは、間違いなく日本のインデックス市場を投資家にとって良い方向に導いてくれており、筆者も本シリーズを愛用しております。

世界株式市場への長期投資が最適解の一つである理由

ロボアドの代表格であるWealth Naviは、株式以外にも債券や金、REIT（不動産）など多種の投資対象に分散投資を行うことでリスクを低減しつつリターンを確保するような運用方法がとられております。

一方、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）では、世界中の株式市場のみに対して分散投資する商品です。

現代ポートフォリオ理論によると、多種の投資対象（正確に言うと相関関数が小さい組み合わせの投資対象）に分散投資すればするほどリターンに対するリスクは低減できるとされております。

この情報に基づくと、いくら「eMAXIS Slim 全世界株式」が全世界に分散しているからと言って投資対象を株式だけにするのはいささかの不安が募りますね。

しかし、筆者は株式市場に長期投資を行うのが最適解であると考えております。

以下に、その根拠を示します。

長期投資では「株リターン＞債券リターン」

ジェレミー・シーゲル氏は、インデックス投資のバイブル書である『株式投資の未来』にて、過去200年間にわたる米国市場に関する膨大な研究結果を示しております。

シーゲル氏の研究によると、長期投資では、株式によるリターンは債券によるリターンを大幅に上回ります。

出典：AAII Journal

上図は、米国の過去200年間にわたる投資市場での実質リターン（インフレ率分を除算）を示したものです。1802年に各資産クラスに1ドル投資した場合の配当再投資後の資産額の推移を示した図です。

この図によると、米国株式（Stocks）は年利6.7％という驚異的な利回りを200年にわたり叩き出し続けてきたのに対し、債券（Bonds）によるリターンは3.5%と大幅に劣後しております。

しかし、一般的に株はハイリスクであるのに対し債券はローリスクであると言われます。このリスクを負った株主たちに対するご褒美（リスクプレミアム）が＋3％ほど乗っているとも解釈できます。

ところで、本当に株は債券に比べてハイリスクなのでしょうか？

株式投資の未来～永続する会社が本当の利益をもたらす

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長期投資では「株リスク＜債券リスク」

投資におけるリスクとは、期待値（期待リターン）に対する上下変動幅（標準偏差）を指します。

短期投資（1年間）の場合は、株のリスクの方が債券のリスクよりもずっと大きくなります。

本来、コイントスのような前回の結果が次の結果に影響しないような独立事象の場合であれば、短期投資で株の方が債券よりもリスクが大きいのであれば長期投資でも同様の結果となるはずです。

しかし実際はというと、長期投資では短期投資とは結果が逆転し、株のリスクの方が債券のリスクよりも小さくなるのです。

このことを平均回帰の法則と言います。完全なランダムウォークに見える株式相場は、長期で見た場合にはそうではなく、見えない力が市場に働いているのです。

長期投資での具体的なリスクの推移についてみていきましょう。

以下の図は、1802年から1996年までの米国での株式（Stocks）、長期債券（Bonds）、短期債券（Bills）の保有期間に対するリスクを表しております。

20年以上の長期保有であれば、株の方が債券よりもリスクは低くなることがよくわかります。

より詳しい説明については以下の記事に示しておりますのでご確認ください。

長期投資家には債券は不要であるという衝撃的事実【ハイリスクローリターン】

理論的に高い投資効率が証明されている、現代ポートフォリオ理論によると、債券の保有量こそが投資パフォーマンスの命運をわけるアキレス腱であるというような表現がよくなされております。 また、債券を取り入れるとリターンを殆ど損ねることなくリス...

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2019.02.23

eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）が最有力

以上から、長期投資においては現代ポートフォリオ理論に則った種々の資産クラスへの過剰ともいえる分散投資よりも、愚直に株式市場のみへ投資する方がリスクが小さくリターンが大きいことがわかりました。

しかし、株といっても米国株や日本株、欧州株や新興国株など色々な地域のものがあります。

本ブログでは、過去の傾向から将来的な予想を立てると今後も米国が覇権を得続けると考えているため米国株式市場（S&P500）への投資を推してます。

しかし、未来がどうなるか定かなことは誰にも言えません。

当然、米国が凋落する未来もあり得るわけであり、そう考えるとS&P500への全力投球を行うのは、その優位性が腹に落ちていない限りは難しいでしょう。

そのような背景で、かつロボアドを使っているような丸投げ長期投資派の人にお勧めとなるのが「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」なのです。

手数料が激安

まず一つ目の理由は、上述の通りeMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）は全世界株式投資信託の中で圧倒的にコストが安いことです。

長期投資では、コストが非常に重要な要素となります。何故なら、複利の効果は利益に対してだけではなくコストに対しても強大な威力を発揮する諸刃の剣だからです。

以下の記事に、複利の絶大な効果についてまとめておりますので興味がありましたらお読みください。

【投資・貯蓄基礎】複利と単利の違いで生まれる圧倒的利益の差【金利・利子・利息】

偉大な物理学者、アインシュタインに「人類史上最大の発明」と言わしめたのは何かご存知でしょうか。 それは複利です。 定期貯金や投資信託等の金融商品においては、利子の扱いを「単利」として分配するか、「複利」として再投資するかのどちら...

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2019.03.11

自動リバランスにより世界の潮流が変わっても大丈夫

eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）の最も大きな利点は、これ一本で文字通り全世界に丸ごと分散投資することが可能であることです。

ここ数十年間は米国が世界の覇者として君臨し、グローバリズムの浸透により世界中から独占的に富を吸い集め、その富が米国株主達に還元されてました。

筆者は、この傾向はまだまだ続くと考えておりますが、繰り返しになりますが未来がどうなるかは断定できません。

そこで、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）に投資しておけば、未来がどうなろうと世界経済が発展していけばその分の恩恵にあずかれるのです。

もちろんこのまま米国が独走し続けた場合はS&P500のパフォーマンスには劣後することとなりますが、全世界株式の国別構成をみると2019年2月末時では米国株が50％以上となっております。

出典：eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）月次レポート2019年02月28日現在

従って、現状半分以上の投資額を米国株に投資していることになっており、米国が世界経済におけるシェアを更に伸ばせばその分だけ本ファンドの米国への投資割合も増加するため、米国株のパフォーマンスも十分に得ることが可能なのです。

そして、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）に投資すれば、世界経済の潮流に合わせて自動的に株式構成を組み替えてもらえるため、リバランスなどの手間がかかりません。

まとめ

以上の理由から、ロボアドに投資している人にはeMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）への鞍替えをお勧めします。

とはいえ、株式市場への全力投資は短期目線で見たら大きなリスクが存在します。実際、リーマンショックの際はS&P500では円換算で50％以上の暴落が起こりました。

長期的視座を持っていなければ、このような世紀の大暴落が来た際に狼狽売りを行ったり精神が不安定になったりすることが免れないでしょう。

投資は自己責任ですから、リスクをしっかりと把握した上でそれに耐えられる範囲で投資を行いましょう。

何故なら、節約は可処分所得に直接影響するからです。

可処分所得とは手取り給料のことです。給料の額面（総支給額）を増やすだけでも大変なのに、そこから税金等を引かれて得られる可処分所得を増やすことは、更に困難です。

その可処分所得を増やすことと同じ行為が、節約なのです！

本記事では、今まであまり節約について考えてこなかった人や、わりと贅沢に暮らしていた人が、無理をせずに年間50万円の可処分所得を増やす方法をご紹介します。

楽して節約する方法のキーワードは、固定費を下げることと仕組み化です。

わたしはこの方法をフルに活用することで、29歳のときに一年間で300万円貯金を殖やしました。

仕組み化により固定費削減節約術

格安SIM、格安スマホの活用（節約額：10万円）

あなたの月々のスマホ代はいくらですか？

私はつい先日まで月1000円ぐらいで二年間ほど特に不満もなく使用していました。

現在は、一昔前の最高性能チップを積んだ定価8万円のハイスペックスマホを実質０円で得るために三大キャリアに乗り換えたので、月々3000円程度です。

月3000円は私の感覚では少々お高いですが、データ容量月20GBまで使用でき、5分間までかけ放題なので満足しております（月10GBも行きませんが…）。

私の例は特殊ですが、格安SIMを用いれば月2000円程度で不便なく利用できます。楽天モバイルとか、正気の沙汰とは思えないようなサービスも今ならありますからね。

なお、三大キャリア利用者のスマホ代の平均は、月々約8000円だそうです。

月々8000円の人が、利便性を変えずに月2000円になったら、年間72000円も節約になります！

さらに、二年に一度8万円のスマホ（iPhone等想定）に買い替える人が、2万円の格安SIMフリースマホを使うことにすれば、二年で6万円、一年あたり3万円の節約になります。

ムーアの法則に感謝ですね！

格安SIMとSIMフリーの格安スマホを活用することで、年間10万円の節約が可能です。

これは、ほとんど利便性に変化がない節約です。一度決心して行動しさえすれば10年間で100万円も変わってくるので、早めの切り替えをおすすめします！

格安SIM導入による節約効果！auからmineoに乗り換えるメリットとデメリットを比較検証

あなたのスマートフォンは大手キャリアですか？格安SIMですか？ 大手から格安SIMに乗り換えると、月5,000円以上節約できます。 我が家の場合、1台乗り換えで月5,500円、年間で66,000円節約できました。 勿論、メリット・...

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2018.09.28

軽自動車への乗り換え＆ネット自動車保険＆ユーザー車検（節約額：10万円）

これは、車を所有していて、かつ高速道路の利用頻度が少ない街乗りメインの人におすすめする節約方法です。

高速道路を使う頻度が多かったり、車での遠出を頻繁に行う方や、車好きの人は除きます。

街乗りメインの方は、軽自動車や軽貨物車（軽バン）がお勧めです。

私は先日、コンパクトカーであるフィットから軽バンに乗り換えたのですが、維持費の安さに驚きました。

自動車税は、フィットが34500円であったのに対し、軽貨物車は5000円！

これだけで、年間約三万円も違います。

さらに、ネット保険を用いることで、保証内容はほとんど変わらないのに年間2万円ほど安くなりました。（等級が初期化されたにもかかわらず…）

ご参考までに、私が現在使っているのはチューリッヒ自動車保険です。

様々な保険会社による一括見積を行った結果、ぶっちぎりで最安値でした！

あとは、ユーザー車検が可能な方は、活用すべきです。親戚にユーザー車検をお願いしたところ、最低限の部品交換代とメンテナンス代、車検費用だけでクリアできるので、一回10万円以下に抑えられます。

ユーザー車検を使うすべが無いという方は、格安車検をおすすめします。格安車検で検索すると沢山ヒットします。

ディーラーでの車検は、まだまだ使えるパーツも純正品に交換させられるため、高くつきます。

安全と価格はトレードオフ（二律背反）の関係とはなりますが、抑えるべきところを抑えておけば問題ないはずです。日本で役目を終えた車が東南アジアなどの海外で第二の人生を送る様子を見れば一目瞭然です。

その他、ガソリン代や車両代を考えると、トータルで年間10万円は安くなるでしょう。

なお、本体代を最安値にしたければ、ヤフオクでの購入となります。

私はヤフオクを使って約5年落ちの軽バンを新規車検料金込みで15万円以下で購入しました。エンジンも良好で、今のところ特に問題はありません。

ただし、ヤフオクでは様々なリスクがありますので、おすすめはしません(^_^;)

わたしは購入前に業者用オークション時のデータも確認させてもらい、可能な限りリスクを排除しました。

なお、身も蓋も無いことを言いますが、節約の観点から一番良いのは車を所有しないことです。

必要なときだけレンタカーを借りたり、カーシェアリングを活用するのがベストですね。

都市ガスの利用（節約額：4万円）

持ち家にてプロパンガスを使用中であり、都市ガスを使える地域にお住まいの方は、都市ガスへの変更を検討してみましょう。

都市ガスの引き込み費用の相場は、10~20万円です。初期投資は高いですが、それを補って余りある経済性が都市ガスにはあります。

何故なら、プロパンガスに比べて都市ガスの費用は半額程度だからです。

東京都でのプロパンガス利用者の平均利用額は月6400円程度だそうです。都市ガスに変えることによりこれが半額になれば、月3200円、年間約4万円の節約効果が得られます！

仮に初期投資費用が20万円だとしても、五年もあれば原資回収が出来てしまいます。その後は節約効果がそのまま利益になり、都市ガス導入後十年経てば、20万円のプラスとなります。

なお、借家暮らしの方や、都市ガス対応エリアでは無い方でも、プロパンガス会社を変更することで大幅にガス代を削減出来る可能性があります。

ご自身の使用料金と相場とを比較してみて、相場からかけ離れている場合は価格交渉やガス会社の変更をお勧めします。

ふるさと納税（節約額：2万円）

ふるさと納税を活用してない方は、絶対に活用すべきです。

ふるさと納税は、地方市町村に寄付を行うことで、返礼品をもらえるシステムです。

年収や家族構成によって寄付の控除額は変わります。平均的な例として年収400万円の独身で計算すると、42000円までの寄付が控除されます。

なお、控除額内の寄付額であっても、ふるさと納税を利用する際は2000円の自己負担額が必要となります。

つまり、2000円使うことで、控除額分の寄付による返礼品を受け取ることが出来るということです。

お礼の品は、各地方の名産品やサービス、家電やファッションなど様々ですが、私はお米を主にもらっています。

その理由は、生活必需品であることと、換金率、つまりコストパフォーマンスが高いからです。

去年は、二万円の寄付で40kgのお米をいただきました。ここ数年間、我が家はふるさと納税でお米を賄ってます。

換金率を50％とすると、四万円の寄付で約二万円分の恩恵が得られますね！

【2020年版】ふるさと納税を必ずやるべき理由とやり方～住民税先払いでお得に返礼品を入手しよう～

あなたはふるさと納税をご存知ですか？ きっと誰もがきいたことがあるでしょう。 しかしながら、よくわからないし面倒くさいから利用するに至っていないという方も多いのではないでしょうか？ 私も最初はそうでした。 何となくやらないと...

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2018.07.27

クレジットカードの活用（節約額：2万円）

キャッシュレス化が遅れに遅れている日本ですが、現金を使うのは色々な意味で効率が悪いです。可能な限り、高還元率のクレジットカードを用いましょう。

わたしは還元率1％の楽天カードで家計の大部分の支払いを行ってます。

年間の支出額が200万円だとすると、これだけで2万円分のポイントがゲットできます！

なお、最近はAmazonマスターカードに乗り換えようか検討中です。

家賃（節約額：24万円）

最後になりましたが、一番大きいやつ、住まい関係です。

やることはただ一つ、家賃の安い部屋に引っ越す。王道です！！

家賃が月2万円安い部屋に引っ越せば、これだけで年間24万円の節約が可能です。

なお、引越し先の地域が都市ガスエリアである場合は、なるべく都市ガスが引かれている部屋にしましょう。

以下のサービス等を有効活用することで、なるべく安くて快適な部屋を探しましょう。

持ち家の人は、上記の都市ガス導入の他にも、エコキュートや太陽光発電システムの導入を検討してみるのもよいでしょう。

節約したお金の使い先はどうする？

節約により、浮いたお金はどうするのがいいでしょうか？

生活費の足しにしたり、頑張った自分へのご褒美に一部使うのは全然OKです。頑張ると言っても、本記事の節約術における苦労は、仕組み化導入時に発生するだけですけどね！

私がおすすめする浮いたお金の利用先は、世界経済への長期積立分散投資です。
当ブログで度々紹介しています。

1800年初頭から200年以上に渡って、米国の株の価値は平均年率6.7%も増加し続けております。

出所：AAII Journal

年率6.7％の増加が200年間続くと、元本はなんと約93万倍になります！！

富裕層である資産家が長年に渡って享受してきたこのうまみを利用するのが最善手だと私は考えております。

ちなみに、保守的に見積もって年利5%で年間50万円積立てると、39年後には資産6000万円を超えて準富裕層となり、投資利回りだけで手取り月20万円を獲得できます。

これが、年間100万円積立てだと28年、200万円積立てだと18年で6000万円到達となります。

詳しいシミュレーション結果については以下の記事で解説しております。

【投資の最適解】インデックス投資を用いた月収20万円不労所得シミュレーション【長期分散積立投資】

本記事では、アインシュタインに人類最大の発明と言わしめた『複利』の効果を積極活用する、積立投資の魅力に迫ります！ また、月数万円からの積立により、サラリーマンをセミリタイア、もしくは完全リタイアするに至る不労所得を得るには、どのぐらい...

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2018.08.25

また、年間40万円分の投資が20年間にわたり非課税となる超有用スキーム「積立NISA」の活用方法について、以下で詳しく説明してます。

つみたてNISAの多大なる利点について

つみたてNISAをご存知でしょうか？ 政府が国を上げて、投資家保護を図る目的で作ったメリット満載の投資家優遇制度です。 本記事ではメリットだらけの積立NISAの利点を解説します！ 更に、私も積み立てているおすすめの銘柄についてもご...

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2018.09.16

倹約節制による貯蓄法に関しては、現在価格で約100億円もの巨万の富を築いた明治時代の偉人、本多清六氏が編み出した「四分の一天引き貯金法」を断行するのもお勧めです。

本多静六式「四分の一天引き貯金法」が最強の資産形成手法である理由

本多静六という偉人をご存知でしょうか？ たゆまぬ努力の末に東大にて林学の教授となり、「四分の一天引き貯金法」という独自の貯蓄法により財を形成し、その資産を元手とした投資により巨万の富（現在価値で100億円以上）を築いた学者です。 ...

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2018.10.09

賢く生きて、経済的自由と未来への安心感を手に入れましょう。