ここに、データサイエンティスト検定（リテラシーレベル）を加えると、最高レベルの「DX推進パスポート３」となるため、折角なのでこちらも受験し、合格しました。

そして晴れてレベル3になりました！

難易度としてはそれぞれ大したことがないものですが、達成感はなかなかありますね。

本記事では、G検定、DS検定、ITパスポートの概要と、各々10時間以下で合格した勉強方法を紹介します。

なお、私のIT基礎レベルは、AI開発的な業務には携わっていませんが、一般教養レベル＋αと数年前に趣味でPythonを触っており、多少こなれたくらいのレベルだと思います。したがい、全くIT関係がわからない！という方の場合は、もう少し時間がかかると思います。

DX推進パスポートとは？

DX推進人材（＝DX推進パスポート取得者）の定義は「DX推進を行う職場において、チームの一員として作業を担当する人。DXを推進するプロフェッショナル人材となるために必要な基本的スキルを有する」（デジタルリテラシー協会HPより）です。

今、日本企業が一生懸命取り組んでいるDX推進について、基礎的な知識があることを証明する資格ともいえ、この知識があると、DX専門家とDXを導入したい関係部署の社員の会話が円滑になるでしょう。本資格取得を推奨する大企業も増えてきているようです。

私が勤める会社でも本資格の取得を推奨しており、取得すると報酬が出るので私も小銭稼ぎのために取得しました。

詳細はデジタルリテラシー協会のHPに書いてありますが、「G検定」、「DS検定(リテラシーレベル)」、「ITパスポート」のうち、取得した資格数に応じてDX推進パスポート（１～３）が取得できるというものです。

DX推進パスを取得すると、デジタルバッジが貰えます。面白い取り組みではありますが、デザインもう少し良くないと名刺とかには付けたくないですね・・・。

なお、あくまで「基礎的な知識」を測る資格群ですから、そんなに難しいものではありません。合格率も40％～60%くらいのレベルです。物量的には危険物乙種を取得するのとそんなに変わりません。

G検定の概要と勉強法

G検定（ジェネラリスト検定：JDLA Deep Learning for GENERAL）は、ディープラーニングに係る知識を測ることに重きを置いた試験です。詳細は日本ディープラーニング協会のHPを参照ください。

私のトータル勉強時間は10時間程度でした。勉強方法は、以下2冊を中心とし、まずG検定公式テキストを通して読み、全体をざっくり理解していきます。次に、問題集も1回通して解きます。正解しても、必ず解説を全て読みましょう。

一通り終わったら、2周目をやりますが、公式テキストは斜め読みで太字のところをチラチラと読んでいく程度（すぐ終わります）で、問題は全て解きます。問題集は一周目と同様に解きますが、解説は斜め読みで良いでしょう。

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これらのテキストを2周もすると、問題を解いても答えを覚えてしまっているような状態になりますから、これ以上やる意味はあまりないでしょう。あとは、問題になれるという意味で、検索すると模擬問題等結構出てきますので、不安な方は色々やってみると良いと思います。

私は試験前日等に、再度テキスト2冊の二周目と同じことをしました。
この結果、正答率92%で合格しました。

試験は自宅受験であり、自由に検索、Chat-GPTの使用等できますので、如何に効率よく答えを調査できるかも問われているといって良いでしょう。G(oogle)検定といわれる所以です。

だったらそもそも勉強不要じゃない？と思うかもしれません。

人によってはそうかもしれませんが、意外と検索で引っかかる内容より少し深いようなところを絶妙に突いていたりするので、命令文を上手く作るという意味でも、基礎知識があった方が確実なのは間違いありません（教科書に書いてないようなことも平然と出てきます）。

また、試験当日思ったより時間が足りなくなるので、何でもかんでも検索している時間はありません。本番では1つの問題に固執せず、怪しかったらどんどん飛ばして後で戻るようにするのがおすすめです。

なお、カンニングサイト（G検定の用語等の情報がまとめられたもの）も大量にありますが、そこにある情報より一足くらい深い問題が多いので、そこまで役に立たない印象です。とはいえ、問題によっては選択肢を一つか二つ削れますので、お気に入りのサイトを見つけ、一応開いておいても良いでしょう。

DS検定の概要と勉強法

DS検定（データサイエンティスト検定リテラシーレベル：DS検定★）はデータサイエンティストが最低限備えるべき知識を測る試験です。詳しくはデータサイエンティスト協会のHPを参照ください。

勉強時間はこちらも10時間程度です。勉強方法は、以下2冊のテキストを用い、G検定と同じように二周こなしました。この際、統計学の細かいところで躓く人がいるかもしれませんが、あまりにも理解し難ければ飛ばしても良いと思います。統計学の一部ができなくても、他ができていれば合格できますので。

DS検定のテキストはまだあまり出ておらず、公式か以下緑本かになりますが、公式本は誤記が多い等の口コミが多かったので、緑本を選びました。緑本は、そんなに深いところまでは書いておらず、全体をざっくりと理解することを目的とした本かなと思います（公式もそうだと思いますが・・・）。問題集はコレ系の定番の黒本ですね。

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DS検定はあまり模擬問題等がWEBで公開されていないため、私は上述のテキスト2冊の問題以外やっていませんが、得点9割で合格できました。

なお、DS検定はCBT受験です。

ITパスポートの概要と勉強法

最後はITパスポートで、こちらだけ国家試験となります。以前、初級シスアドと呼ばれていた資格がリニューアルされたものです。受験形式はCBTです。国家試験ですから、合格証書には「情報処理技術者試験合格証書　ITパスポート」と書かれ、紙版も発行されるため（一応番号が官報にも載る）、G検定とDS検定のやっつけ感がある合格証書より、格式高くみえます。

ただ、難易度は今回取り上げた御三家の中では一番簡単でした。

勉強時間は5時間未満ですが、9割以上得点できました。

勉強法ですが、以下テキスト1冊で攻略可能です。やり方は芸がなくて恐縮ですが、一周テキストを読んで、問題は2回やりました。その後、定番の過去問道場を電車移動時などの空き時間にポチポチとやっていました。

テキストを紹介しておいて言うのもどうかと思いますが、極端な話、G検定に受かるくらいの教養があれば、過去問道場だけ過去5年分くらい周回しておけば十分受かる気がしますので、まずは過去問をやってみてからテキストの購入を検討してみてください。

試験前にテキスト掲載の用語集をさらっと読んでおくと良いでしょう。

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DX推進パスポート3を取得するためのおすすめルートと難易度の差

難易度はDS検定が一番難しく、次いでG検定、ITパスポートが一番簡単な印象ですが、凄く差があるというわけではなく、感覚的にそうだったという程度です。得意不得意や経歴次第では印象が違うと思います。

さて、取得順についてですが、私はG検定→ITパスポート→DS検定の順に取得しました。
G検定の知識は、やはり流行りAIがメインですから、ITパス、DS検定の双方に重複するところが多い印象です。

私が受験したイメージとしては、G検定のAI関連分野の知識・法令について、少し浅くしたものがITパス、DS検定に被ってきて、ITパスはここに情報セキュリティやマネジメントが加わり、DS検定はデータサイエンス分野が深くなるとともに、統計的な知識が加わってくる感じです。

ITパスとDS検定の共通箇所も勿論あり、暗号化の話等ほぼ同じ問題が出た気がします。

そういう意味では、私が受けた順番でも良いし、G検定→DS検定→ITパスポートとしても良いでしょう。G検定を最初として、先にやや面倒なDS検定を持ってくるか、やや楽なITパスポートを持ってくるか、個人の好みになりそうです。

テキスト達のその後

これらの資格取得のために購入したテキスト達は、メルカリで全て売却しました。

意外と需要があるようで、定価マイナス500円くらいにすればすぐ売れるレベルです。（時期によるかもしれませんが）

ただし、改訂版が出版されると価値がガクッと下がるのでご注意ください。

このため、資格取得後にも勉強本読む人でなければ、メルカリ等のフリマで早めに売るのがおすすめです。なお、有名古本屋系だと無料同然で買い叩かれるので避けた方が良いでしょう。

まとめ

以上、DX推進パスポートと関連資格の取得に関するヒントでした。

これからの時代、義務教育レベルになる知識ですから、理解が浅いと思う方は勉強しておいて損はないと思います。

そもそも、建売（分譲）か注文住宅かという選択がありますが、これについては別途お話したいと思います。私は土地＋注文住宅を選択しましたが、理由を一言でいうなら、最終的に予算内で希望する間取りや住宅性能、場所の条件を揃えられれば良く、その中で良い土地が見つかったので注文住宅にした、というだけだったりします。

なお、本記事で紹介する方法は私が独自調査したものであり、必ずしも正しいとは限らず、本記事の手法に基づき探した土地だからといって、絶対に安心安全・適正価格の土地だとは言い切れません。予めご了承ください。

土地の選定基準と考え方

まず、私がどういう条件で土地を探したか紹介します。いきなり細かい条件で探すとほぼ見つからないため、絶対に譲れないラインを考えました。

その結果、一般的ですが、最低限のスクリーニング基準は以下のとおりとしました。

1. 駅徒歩12分以内かつ通勤乗車1時間以内
2. 線路や交通量の多い道路から離れている
3. ハザードマップにかからない
4. 旗竿地や過剰な変形地ではない
5. 100㎡以上(容積率100%の場合)

なお、書いていませんが、土地購入＋新築の場合「再建築不可」は論外ですね。

駅近・通勤利便性

1つ目は言うまでもなく、家族の生活利便性も当然向上しますし、住宅ローンを組むということは、13年(ローン減税)は働くメリットもあることになりますので、その通勤ストレスが減った方が良く、さらに何十年後かに売却するときがきた際、駅が近い方が当然売りやすいでしょう。12分に設定したのは、基本的に不動産の徒歩時間は80m1分で計算されますので、自分の歩く速度に鑑みると10分くらいになる、という計算です。なお、GoogleMAPだともう少し遅い時間が算出されます。

閑静

2つ目は、主に騒音です。電車や踏切の音が気にならないレベルであることは我が家において重要でした。線路前でも気にならない人がうらやましいですね。交通量の多い道路もうるさいですし、子供の通学等を考えると危険でもあります。なお、最近の家は高気密やトリプルサッシ等で遮音性能が高く、そこそこ線路に近くても窓を閉めていれば問題ないようですが、電車や大型トラックの振動は恐らくどうにもならないでしょう。

自然災害の想定

3つ目は災害の想定です。対象の土地がどの程度自然災害の影響を受けるか、ハザードマップというもので調べることができます。ハザードマップでは、津波はもちろん、洪水や内水（大雨時の浸水）、土砂崩れ等の影響を確認できます。ただし、ハザードマップは、市町村や県が過去の災害事例を基に算出しており、当然、想定外が起きればその限りではありませんので、過信しない方が良いでしょう。ハザードマップについては、後程もう少し詳しく説明します。

土地形状

4つ目は土地形状です。旗竿地とは、道路に２～３ｍ程度面した「入口」があり、奥に広い空間があるような土地です。旗のような形をしています。変形地は三角形だったり、歪な形をした使いにくそうな土地です。これらの土地は「非常に安い」というメリットがありますが、車を置いたら通路が狭い、売却しにくい等のデメリットが挙げられます。気にしない人からすれば、線路付近同様、メリットしかないのかもしれません。

土地面積と建蔽率・容積率

5つ目は土地の広さです。自分がどれくらいの延床面積の家を建てたいかによりますが、私は最低でも100㎡以上の収納多めな家が良いと思っていました。これを実現するには、土地面積だけでなく、建蔽率と容積率を考える必要があります。簡単に言えば、建蔽率は建物の面積(大体1Fの面積)、容積率は延床面積をどの程度とって良いかという基準です。ですので、例え土地面積が130㎡あっても、容積率が80%だったら延床面積104㎡までの家しか建てられないということですね。その分、駐車場や庭を広く取ることができますが。

土地の探し方、使用したツール等

どうやって上述の土地を探したか説明します。これについては何一つ特別なことはしておらず、ネットで探しました。不動産屋さんには直接行ってません。

使用したサイト（アプリ）は、
goo住宅・不動産【DLはコチラ（iOS）】
です。

goo住宅・不動産は、大手不動産サイトの「SUUMO」、「at home」、「LIFULL HOME’S」等の情報を一気に確認できるサイト（アプリ）です。お気に入り条件を登録し、通知をONにしておけば、広く、見逃さずに情報を集められます。
ただ、通知は即時ではないため、本当のお買い得物件は見逃す可能性があります。とはいえ、一瞬で売れるような物件がネットに出てくることはそもそも殆どないし、不動産屋さんに行っても仲が良かったりしなければ紹介されないようなレベルでしょうから、そこまで気にする必要はないかもしれません。
一般人には決して回ってこないような物件は存在しているようです。

私の場合、goo住宅・不動産で気になる土地を見つけ、元々目星をつけていたハウスメーカーに「この土地でこの家を建てられそうか」という問い合わせをしました。その後は、ハウスメーカーが間に入り、不動産屋さんとやり取りしてくれましたので、色々手間が省けて良かったです。

良い土地があればいつでも！と相当な覚悟が決まっていて、建てたいハウスメーカーも決まっている方は、最初にハウスメーカーに問合せ、土地探しもやってもらうのも良いかもしれません。

土地の安全性や地盤状況の調べ方

土地のハザードに対する安全性や地盤状況の調べ方を紹介します。

ハザードについて

まず、ハザードについてです。ハザードマップは基本的に都道府県や市町村が作成したものが公開されていますが、ハザード別になっており、一目で確認するのが面倒です。

そこで、「重ねるハザードマップ」を使います。このマップは、国土交通省/国土地理院が公開しているもので、住所を入力すれば、津波・土砂・洪水・内水といったメジャーなハザードがその土地にどのような影響を及ぼすか一目でわかります。ただし、先述のとおり、過去の記録に基づいた評価であり、想定外が起こり得ることを頭に置いておきましょう。特に、水系の評価は結構ズレると思います。どこまで気にするかですが、可能な限り安全な場所に住みたいと考えるなら、ハザードギリギリのところや、川の近くの低い土地、崖の近くを選ばないのが賢明でしょう。

さて、重ねるハザードマップで確認できないメジャーなハザードが１つあります。「液状化現象の危険度」です。これについてはまとめられてるサイトがないため、「市町村名（または都道府県名）＋液状化」で検索すると大体上の方に出てきます。液状化危険度は海の近く何かだと、広い範囲で危険度高や、やや高いといった評価になっていることもあり、気にしすぎると土地選びの幅がぐっと狭くなる指標かもしれません。私は危険度「普通」以下であれば良いかなと勝手に思っています。

その他の指標として、地震時の揺れやすさマップ等がありますが、このあたりは趣味の領域かもしれません。考慮する断層次第で変わってきます。興味がある方は、「地震ハザードステーション」を覗いてみてください。

地盤について

次は、地盤の強さです。地盤が強ければ当然地震に強く、また、家を建てる際に地盤改良工事等で余分な費用が発生する可能性が小さくなります。

地盤の強さを調べるには、「GEODAS」と「地盤サポートマップ」を使います。これらのマップで土地の住所を入力すれば、周辺の地盤の強さが大体わかります。買いたい土地ピンポイントの地盤データを取得することはできないと思いますが、周辺地盤を眺めて、ざっくり普通が多いか、強い地盤が多いかを確認して推定できます。

ただ、強い地盤の数ｍ先であっても、強固な地層が丁度途切れる場所だったりすれば、軟弱地盤となる可能性もあるため、あくまで目安と思った方が良いでしょう。

実際に家を建てる際は、ハウスメーカーが地盤調査をし、必要に応じてベタ基礎にしたり、支柱を作ったりすると思います。明らかに軟弱地盤だらけの地域であれば、支柱コース（百万円単位かかる）を覚悟する必要があります。

土地の価格妥当性の調査方法

希望条件に一致した土地を見つけても、なるべく割高で買うことは避けたいですね。しかし、ぱっと見で価格の妥当性はなかなかわからないと思います。そこで、どのように土地価格が適正か調査する方法を紹介します。まずは下調べして相場観を醸成しつつ、実勢価格、公示価格、路線価等を使用して妥当性を確認していきます。なお、土地価格の調査方法はこの限りではありませんので、不足を感じたら、色々調べてみると沢山でてくると思います。

相場観の醸成

多くの人は、不動産サイトを使ってお気に入り条件を登録し、物件の調査を行っていると思います。期間が長くなるにつれ、この土地は高い、この土地は条件がいいのに安すぎる＝何かある（線路近い等）といったことが何となくわかってくるようになります。この感覚があると土地探しが捗ってきます。

さらに土地価格（坪単価または平米単価）、面積、地形、駅徒歩あたりをメモしておくと相場を可視化できるとともに、売り出し中の相場が、公示価格とどれくらい離れているか（何倍か）確認できます。

ここで明確にした相場と、後述する根拠性のある価格を用い、土地価格の妥当性を考えて行きます。

実勢価格

まず、実勢価格を見てみましょう。実勢価格とは、実際に取引が成立した価格を示します。
実勢価格は、「不動産情報ライブラリ」の「不動産価格の情報をご覧になりたい方へ」から確認することができます。
自分が購入しようとしている土地の周辺での売買価格を知ることができます。同じ土地は存在しないため、利便性等、種々の条件で価格に大きな差が出る可能性があります。また、いつの取引かも重要で、過去1年であっても大きく価格が変わっていることがあります。
土地価格の変動率は「地価公示」にて確認することができます。

実勢価格は、次に説明する公示価格との差の算出（実勢価格が公示価格の何倍か（乖離率）わかれば、購入予定の土地価格と公示価格の乖離率を比較し、その妥当性を判断する材料になる）や、取引タイミングが至近であれば、直接相場との比較に使うことができます。

公示価格

公示価格は、国土交通省が発表している土地の価格です。定められた標準地の土地価格を毎年1月1日に調査し、公表しています。公示価格を確認したい場合は、「不動産情報ライブラリ」の「地価の情報をご覧になりたい方へ」から、最寄りの標準地を探します。あくまで標準地の価格であるため、目当ての土地の価格と比較する場合は、駅からの距離の違いや周辺環境等を考慮する必要があります。

公示価格×1.2≦実勢価格　となるのが一般的に適正価格のようです。ただ、私が最近みてきた候補地では、土地価格そのものの高騰やエリアの人気を考慮してか、1.3倍は簡単に超えている印象でした。

路線価

（相続税）路線価は、国税庁が発表している「その道路に面する土地の平米単価」で、毎年7月頃更新されます。路線価は「路線価図・評価倍率表」で確認できます。

路線価の公示価格との違いは、路線（道路）ベースなので、標準地が近くになくても土地の基準価格がわかるところです。なお、路線価は公示価格の0.8倍程度に設定されているようです。また、路線価の更新は7月頃、公示価格の更新は1月ですので、半年程度のズレがあることにも注意が必要です。

その他の要素や見えない要素

ここまでの価格で大体の価格適切性がわかりそうですが、まだ不足している要素があります。
例えば、土地形状や位置、利便性等が挙げられます。
土地形状は整形地の方が当然建築しやすいため好まれ、位置は旗竿地は一般的に好まれないし、角地は好まれます。一般的に角地は1.03倍と評価したり、旗竿地は価値が減算される式で評価します。

生活利便性は見えない要素で、近くにコンビニやスーパーがあれば人気になるし、騒音等があれば不人気になるでしょう。そして、ハザードエリアも路線価や公示価格では考慮されないため、見えない要素になります。

直接的ではありませんが、土地を購入した後に発生する費用として、準防火地域であれば、窓枠等に準防火仕様を施す必要がありますし、地盤が弱ければ地盤改良が必要になります。日影規制、斜線制限、容積率等の制限があれば、同じ土地面積・形状でも地域によっては建てたい家が建てれず、これらをクリアするために間取りを妥協したり、追加費用を払うこともあります。このあたりも建築段階にならないと見えないコスト＝見えない要素ですから、公開情報でわかる範囲でイメージしておきたいところです。

あと、忘れてはいけないのが市町村の補助です。例えば特定の駅ベースで探すと、複数の市が引っかかることがあります。そうなったときに、各々の市の補助制度を調べておくことをおすすめします。
市町村によって、子供医療費の上限額、所得制限が違ったり、新築購入補助があったり、長い目で見て出入りするお金が変わります。これも見えない要素ですね。

土地価格の適切性計算方法

ここまでの情報を基に、お目当ての土地価格が妥当かどうか、以下のように考えられます。

路線価 × 土地面積[㎡] × 角地等補正 × 乖離率 / 0.8 = 目当ての土地価格

又は

公示価格 × 土地面積[㎡] × 角地等補正 × 乖離率 = 目当ての土地価格

から乖離率を求め、乖離率が1.2以下であれば、概ね妥当と判断できます。1.2を超える場合は、相場や実勢価格と公示価格の乖離率と比較してそんなものかと判断するか、見えない要素を考慮して納得できるかで考えます。

この数値を基に価格交渉するのは大いにありだと思います（というかするべき）。長い間売れていなかったりすれば、行ける可能性は高そうです。

私は乖離率1.3倍程度の土地を買いましたが、所謂人気エリアであり、さらに駅や安いスーパーが近く、座って通勤でき、閑静な住宅街で、隣人ガチャも問題なさそう、かつその他自分が欲しかった条件に完全適合するし、ということで納得しました。

なお、私の場合は上述のようなことから、確実に購入したかったので指値しませんでした。しかしながら、いざすんなり買えてしまうと、やっぱり値引き交渉すれば良かったと思いますけどね！
どちらが正解だったかは誰にもわかりません。

希望の土地が見つかったら。契約前に確認すべき事項

ここまで長々と書いてきましたが、「ネットで気になる土地が見つかったら、簡単に計算したり、ツールで調査する」程度のことであり、やってみると30分もかからない話です。

ネットで調べ尽くし、それでも良さそうだとなれば、今度は現地調査をするのが良いでしょう。
具体的には以下のような調査です。

1. 朝、昼、夜、大雨時の周辺状況確認
2. 排水溝や電柱位置の確認
3. 現地から通勤
4. 土地境界のチェック
5. ゴミ捨て場や近隣住民の情報調査

人に依るかと思いますが、私は3の段階で「他に嫌な要素」が無ければ申し分ない土地だと考えたため、4あたりで不動産屋さんに連絡してより詳細に確認し、5の調査は個人的にかなり気合のいるものだったので、買付証明書を提出した後に実施しました。

買付証明書とは、土地を購入する意思が十分にあることを前提に、売主と一対一（他の人に横から購入されるリスクが低くなる）で購入額や条件を摺り合わせる権利を得るものです。一般的に、買付証明書を提出してから、１～２週間のうちに契約締結に至ります。
ただし、買付証明書を提出しても、値引き幅が大きかったり、手付金が過度に少ない等の理由で、2番手の人に購入される可能性があります。

買付証明書に法的根拠はありませんので、購入意思が十分であれば提出を検討しても良いと思います。
特に、条件が良く、価格も適正な土地は週末に買付が入ることが多いようなので、ある程度意思が固まっていて、週末を前にしているのであれば、決断のときかもれません。

周辺状況確認

1．は良く言われていますね。朝、昼、夜行っておけば、大体周辺の雰囲気がわかると思います。
ここで見るべきポイントは、騒音、問題になりそうな住民の有無、ゴミ捨て場が無法地帯になっていないか（近所トラブルの可能性あり）、交通量や子供がいる方は危険な場所あたりです。

特に、騒音や問題になりそうな住人。後者はぱっと見ではわかりませんが、道路族何かは結構遭遇します。私の場合、一度良い土地を見つけたものの、いざ行ってみたら隣家の犬がずっと吠えていたり、道路族が多かった（人通りの多い道で子供にバット振らせてたり）ことから、やめたことがあります。

可能であれば、雨の日もみておきたいですね。ハザードがかからなくても、水はけが悪く、家の前に大きな水たまりができて不便かもしれない等、そういうことがわかります。

排水溝と電柱の確認

2．の排水溝や電柱は、家の近くに無ければ、自費で増設する工事が必要になるかもしれない等、追加コスト発生の可能性があります。排水溝については、仮に見当たらなくても、雨水浸透式＋オーバーフローは敷地内雨水枡で処理といった可能性もありますので、そこは不動産屋さんに聞いた方が早いです。

通勤テスト

3．は「座れると思ったら座れなかった」とか、「思ったより通勤●時間はきつい」とか、「行きは良いけど帰りがいまいち」とか、通勤に関して「こんなはずじゃなかった」をなるべく防ぐために必要だと思います。yahooの乗り換えや鉄道各社のHPで、混雑情報が大体わかりますが、「座れる表示でもそんなことなかった」とか、「乗車率100%越えなのにそこまででもなかった」ということが割とあります。

土地境界の確認

4．も重要です。土地の境界には境界杭が打ってありますが、境界の塀がある場合、敷地に跨って存在していないか確認しましょう。もし跨っていれば、塀は越境物か共有物であり、壊れた場合に費用負担が発生したり、手入れする場合に隣家の許可が必要になる等、面倒ごとになる可能性があります。これらの場合でも、覚書等が取り交わされていればそう問題にならないと思いますが、何の約束も無い場合は注意が必要です。
また、境界杭そのものがないこともあり、この場合はさらに厄介かもしれません。対応方法は、ググってみると沢山出てきます。

ゴミ捨て場・住民調査

ゴミ捨て場が荒れ放題だったり遠かったりすると地味にストレスですし、非常識な人も住んでいる可能性が高いです。このため、ゴミ捨て場の調査はしておいた方が良いと考えます。

そしてこの世で一番怖いものって結局人間だと思います。隣人ガチャとは良く言いますが、まさにその通りですね。上司ガチャよりも引いた後に逃げるのが難しいものです。
契約前の調査が最後のリセマラチャンスと言えますので、可能な限り調査しておきましょう。
なお、近隣にあまりにも悪質な住人がいる場合は、売主が買主に伝える義務があります。

この辺りの調査は、まず地域の自治会長さんをあたってみました。自治会長さんはホームページでわかることもありますが、わからなければ役所に行けば教えてくれます。
私が連絡した自治会長さんはフレンドリーで、環境や住民のこと、ゴミ捨て場のルール順守状況等、詳しく教えてくれました。

また、隣家については、基本的には売主さんと何らかの付き合いがあるはずですし、不動産屋さんも測量時等に立ち会い、直接会っている可能性がありますので、きいておきましょう。ただ、個人的には「売る側」が告知するほどではなく、売却に不利になるような情報を流すだろうか、と思うため、もう少し公平な立場でお話してくれそうな人にもきいてみるのがベターかなと思っています。

なお、私は自力でできる範囲で調査しましたが、[PR]トナリスクといった周辺環境を調査してくれるサービスも存在するようです。

そして契約へ・・・

考え得る手を尽くし、納得が行ったらいよいよ契約です。
建物も含めた資金計画、現金払い費用の再確認もしっかりやっておきましょう。

私はフルローンを目論んでいましたが、現金払いせざるを得ないもの（一時的なものもあり）が意外と多かったです。例えば、土地決済前の手付金や決済時に司法書士に払う登記費用、ハウスメーカーとの契約金が挙げられます。私は現金の手持ちが少なかった（殆ど証券資産なので）ため、手付金をなるべく少なくしてもらいました。

また、近々住宅ローンの話もしようと思っていますが、このような諸費用は貸付に上限（建物の10%まで、●百万円まで等）が設けられている場合があるようです。加えて、外構費が諸費用に含まれるか、建築代に含まれるかの扱いも銀行毎に様々なので、何が諸費用に含まれるかは事前に確認する必要があります。

契約に関しては、売主と買主で金額・条件の合意がとれたら、不動産屋さんに集って契約書関係の読み合わせ、告知事項の告知等を行った後、書類に押印して締結します。

あとは、土地決済日までに住宅ローンの本審査が希望通りに通ることをお祈りします。

まとめ

首都圏であれば、土地が人生最大の買い物になる人は少なくないと思います。
そんな大勝負ですので、できる限りの手を尽くし、納得した上で購入したいですね。

【理系の錬金術式　住宅購入編】

1. 理系の錬金術的持ち家取得計画
2. 分譲住宅と注文住宅の選択方法と耐震等級等の住宅性能について（理系の錬金術師の場合）
3. 住宅ローン計画の考え方と借入先選定方法（理系の錬金術師の場合）
4. 土地探しで考えたことと契約について【理系の錬金術式 土地調査手法】

特に、私が土地を買い注文住宅を建てる際に、こんな情報がまとまっていたらと思ったところを重点的に整理しました。

住宅ローンの支払いを無理なくこなす計画策定

住宅ローンを組む、すなわち物件の予算を策定するにあたり、どの程度なら無理なく返済していけるかを明確にする必要があります。

借入額の考え方

借入額を考えるにあたり、まず自分がどの程度借りられるか試算してみましょう。大体の銀行でシミュレータが用意されており、自分の年収でいくらまで借りられそうか、ざっくりわかります。

その額を最大額として、家庭の収支を洗い出し、無理のない返済計画を考えてみましょう。
まず、以下がわかる資料・データを用意します。

1. 直近かつ平均的な給与明細（手取り額）
   安定していくらくらいというのがわかるものが必要です。たまたま残業が多くて給料が多かった月等は考慮しない方が良いでしょう。
   
2. 直近半年程度の家庭内支出額の月平均（カード明細、幼稚園や習い事関係の領収書等）
   支出額は出ていくお金の合計だけカウントします。例えば、カード払いで投資信託をしている場合、支出ではありません。（場合によっては、投資額を下げる必要はあるでしょうけど）
   
3. 毎月ではないが定期的に発生する固定費がわかるもの（自動車税、車検、自動車保険等）
   年1回等、定期的に必ず発生するお金については、足し合わせた上で12等分して考慮します。車検といった不確定なものは、なるべく多めに考慮すると良いでしょう。
   
4. 給与以外の収入（児童手当等）
   給与以外の収入要素として、児童手当等でいくらもらえるか明確にしておきます。
   ボーナスの最低額がある程度決まっているなら、月換算にし、ここに入れても良いでしょう。

あとはこれらの情報を単純に足し引きして毎月の余裕を求めます。計算式は、

[1.手取り給与] ＋ [4.手当等] – [2.支出] – [3.定期支出] / 12 = [毎月の現金余裕]

となります。この毎月の現金余裕から、どこまで住宅ローンに充てるかを考えます。

ある程度保守的な見積りになると思いますが、それでもギリギリにするのはよろしくないでしょう。
ローンを支払いつつも、資産を増大させていくのが理想ですから、月5万でも10万でも良いので、●年で新NISA枠を埋めるといった投資計画も併せて考慮すべきです。

こういったことを考えつつ、毎月払える額を算出してローン計画を立てましょう。

また、自分はもちろん、家族の急な病気で一時的に支出が増える可能性もあります。これについては生活防衛金をしっかり備えておくことが重要です。生活防衛金の考え方は以下記事を参照ください。ちなみに、私は生活防衛金を保守性大で確保した上で、余力はフルインベストしています。このため、以降の記載もこのことを前提にしている説明があります。

生活防衛資金の考え方と計算方法　～失業・病気やケガ時の無収入状態を想定したリスクマネジメント～

生活を営む上で、最低限準備しておくべき円預金のことを生活防衛資金（生活防衛金）といいます。 投資にあたっては、必ずこの生活防衛金を確保しておく必要があります。 しかしながら、生活防衛資金の考え方は専門家間でも様々で、生活費の３ヶ月分...

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2019.08.25

頭金について

あくまで私見になりますが、頭金は可能な限り０円にするのが良いと思います（フルローン）。理由は簡単で、手持ちの現金を減らすくらいなら、投資した方が良いためです。理由は今更言うまでもないですが、未読の方は以下記事等参照ください。住宅ローンの利子分が安くなる効果より、投資リターンの方が大きくなる可能性が高いと言えます。

【宝の地図】株式投資の本質が詰め込まれた最重要な一枚の図【株式投資の優位性】

株式投資に興味を持ったり投資を開始したきっかけは何でしょうか？株式投資を始める前にリスク資産への投資をしたことが無かった方であれば、それなりに強い動機と根拠がおありだったと思います。 私の場合は、そのきっかけは一枚の図でした。この図を...

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2019.09.05

ボーナス払いについて

ボーナス払い（年2回の支払額増額）については、安定したボーナスが無いなら考えるべきではありませんが、そうでない場合は趣味の問題だと思います。

毎月の投資額を増やして、ボーナス時に一気に投資するか、その逆かです。

毎月5万円投資するのと、半年に1回30万円投資することのどちらが優位かというと、毎月投資の方が統計上は成績が良いですが、その差は誤差の範囲内であり、実態としては運次第といっても差し支えないでしょう。一方で、ボーナス支払いを重くすると、その分元本の減りが遅くなるため、若干利子が増える結果になります。

このため、利子をなるべく減らすか、毎月の支払を減らすか選択することになります。

なお、私は自動積立額を維持したかったのでボーナスを若干多めに設定しましたが、勿論ボーナスが無ければ返済できなくなるような計画にはしていません。

住宅ローン比較時に注意すべきこと

住宅ローンの比較では、当然のことながら、まずは金利を見ますよね。建売りや中古住宅を購入する場合は、金利と団信の内容くらいで良いかもしれませんが、土地＋注文住宅の場合は他にも見るべきポイントがいくつかありますので、これを紹介します。

つなぎ融資と分割融資、土地先行融資

住宅ローンは原則として完成した物件（建物＋土地）に対する融資です。したがい、注文住宅の場合、土地に係る費用、建物完成前に係る費用（契約金、着工金、中間金等）は、物件が完成するまでの間、別の手段で用意する必要があります。土地は立地によっては建物を大きく超える程高額（私もそうでした）だったり、着工金・中間金も合計で建物の半額以上になる等、現金で出すのは難しい額だと思います。

そこで、一般的には、「つなぎ融資」を受け、土地や着工金等、住宅ローンが決済されるまでの間を繋ぐ融資を受けることが多いです（住宅ローン決済時につなぎ融資分を返済）。しかし、つなぎ融資は金利が概ね2%～4%かかりますので、例えば3000万円を1年借りれば、60万円～120万円の利子がかかります。そして、これはあくまでつなぎ融資の金利であるため、住宅ローンの額は減らず、掛け捨てになりますので、なるべく使いたくないところですね。

つなぎ融資を使わない方法として、「分割融資」や「土地先行融資」に対応している銀行の住宅ローンを使用することが挙げられます。

分割融資や土地先行融資はその名のとおり、融資を何回かに分けて行ってくれたり、土地の費用を先に融資してくれる住宅ローンです。あくまで住宅ローンを分割・先行するものなので、つなぎ融資と違い、土地決済の時点から低金利な住宅ローンの返済（建物決済までは利息分のみ支払い）が始まるだけであり、無駄にはなりません。

このため、なるべくつなぎ融資は使用せず、分割融資や土地先行融資を利用するのが良いでしょう。

ただし、つなぎ融資にデメリットしかないわけではなく、抵当権設定の回数が少なかったり、分割よりも手続きに係る費用が抑えられ、総支払額について、住宅ローン金利次第では「つなぎ融資」を利用して「分割に対応していない最安ネット銀行」を利用するパターンの方が安くなるケースもあると思います。分割できても住宅ローンの金利が高いとあまり意味は無いので、住宅ローン金利安く、分割できるところを選び、よく吟味する必要があります。

分割融資・土地先行融資の注意点

分割融資・土地先行融資で注意すべきところは、その回数と融資可能なタイミングです。融資回数が2回であれば、一般的に土地決済時と建物完成時になると思います。この場合だと、結局着工金や中間金で大金が必要となり、そこでつなぎ融資を利用することになります。この場合でも、土地からすべてつなぎ融資を受けるよりは利息を抑えられますが、無駄金感は否めません。

融資回数が4回以上か、着工・中間金タイミングでも借り入れられるか、予め銀行に問合せておくと安心です。

なお、私が知っている情報では、勝手に出して良いかグレーなので固有名は伏せますが、6回まで分割可能な某メガバンクや、公表している分割回数が2回まででも、提携ハウスメーカーからの申し込みであれば「着工」のタイミングで建物に係る金額を全額融資可能な銀行が複数ありました。これらは、公式ページには書いておらず、直接問い合わせないと教えてくれない内容でしたので、「金利等の条件が良いのに、分割回数が・・・」とネット情報だけで諦めないようにしましょう。

資金枠の確認

なるべくフルローンを狙う上で、重要なのが資金枠です。事前審査段階では合計額いくらといった審査が多いと思いますが、最終的な融資は、何にいくら使うかを問われます。

例えば土地と建物は全額ローン組めるけど、外構費や諸手続きはいくらまでですと決まっているパターンがあります。私が比較したローンにおいて、諸費用の合計は300～600万だったり、建物の5～15％だったりでした。

数字上同じ条件であっても、銀行により「建物」の定義が異なり、外構費を含めて良かったり、外構費は諸費用扱いだったりしますので、銀行に問い合わせておくがベターです。

高額なローンを組めても、想定外に諸費用の限界を超えてしまい、現金払いせざるを得ない額が大きくなったら残念ですよね。

団信の考え方

団信（団体信用生命保険）は、住宅ローンを借り入れる際、基本的に加入するもので、契約者が死亡した際にローン残高が0円になる保険です。団信の内容は銀行によって様々で、がんを含む3大疾病に罹患した場合、追加金利無しでもローン残高が半分になったり、金利を上乗せ（大体0.1％～0.3％）することで、ローン残高が0円になる（がん団信）ものもあります。生活習慣病や入院に対する補償もついていたりします。

このあたりは元の金利だったり、自分の将来的な不安と相談になりますので、金利上乗せでがん団信に入るべきかどうかは一概に言えません。ただ、単純に金額で言えば、生命保険よりだいぶお得でしょう（計算はしてませんけど・・・）。

そして、私はと言いますと、がん団信には加入しませんでした。追加金利無しで、罹患した場合は50%オフの団信です。何故そうしたか、以下に記載します。

がん団信と罹患率

私はがん団信に加入しませんでしたが、もしがんと診断されれば、「がん団信に入っておくべきだった！損した！」と思うことでしょう。ここは、こういう人もいるんだ、程度に思っていただければ良いと思います。

私が検討していたがん団信は、「金利+0.2%することで、がん、脳卒中、心筋梗塞と診断された場合、住宅ローン残高が0円になります」というものでした。ローンは大体8000万円ですから、若いうちにがんになったら、とんでもない効果を得られる徳政令カードになります。

ここで、8000万円を金利0.5%で35年借りた場合の総返済額は87,220,482円です。一方で、ここに金利を0.2%足した場合、90,222,785円となります。大体300万円の徳政令カードですが、私は以下の理由で、このカードは買わないことにしました。

自分が現在40歳と仮定し、先10年間のがんや、脳卒中、心筋梗塞の発症リスクを調べてみると、保守的にみても1%未満であることがわかりました。60歳以降の10年でも、体型を維持できれば2%未満でした。使用したツールは、ググったら出てくる種々の病院や人間ドックのサイトだったり、計算サイトです。

スタートラインとして、至近に受けた人間ドックでも特段問題ありませんでした。

親族10人くらいをみてみると、80歳までのがんの罹患率は20%程度で、うち殆ど65歳以降に発症しています。脳卒中、心筋梗塞になった親族は、私が知る限りいません。

仮に65歳でがんになるとした場合、金利上昇を保守的にみても、ローンは3000万円も残っていないため、50%引きで1500万円になれば、退職金でお釣りがくるレベルでしょう。当然、積立投資は継続していますので、それ以外に十分な資産があるはずです。

運悪く40台前半でがんにかかっても、ローンが半額になれば、資産がローンの金額を上回り、会社をやめていなければ色々補助があったりするので、何とかなる想定です。仮に死亡まで行けば、ローンは0円になりますし、資産が残るので家族は（家計的には）全く困らないはずです。収入は完全に途絶えるけど生き永らえる、というのが一番家計的に厳しいという悲しい現実ではありますね。

このようなことを総合的に勘案し、がん団信は無しで良いだろうと判断しました。

仮に私と同じ条件でも、危険だと思う人もいるかもしれませんし、それを否定する理由もありませんので、団信は自分が納得行くものを選びましょう。

変動金利と固定金利

変動か固定か。これも団信と似たようなものかもしれません。安定かつ計画しやすいのは勿論固定です。ただ、今は変動が0.4％前後、固定が1.8%前後ですので、単純に（というか理想的に）考えれば、支払い総額2000万円以上の差が出ます。

少なくとも2024年5月現在は、今後の金利上昇が高確率で見込まれるような状況なので、固定にすべきじゃないかと思う方が多い気もします。

私はといいますと、変動金利0.35%程度のものを選びました。
理由は当然ですが、いろいろ考えた結果、「安く済む可能性が高い」と判断したためです。

シミュレーションは、まとめる気力が出たときに公開しようと思っていますが、基本的には、35年もあれば何度も金利上昇の恐怖と歓喜の下落の局面が訪れることでしょう、というサイクルをある程度保守的に考慮することを前提にしています。

ネットにある情報だけでも、自分の性格を踏まえて変動と固定のどちらを選択するかの判断材料は足りると思います。ただ、やたら不安を煽るような記事や動画で参考になるようなものはあまりないと思います。

元利均等と元金均等

元利均等or元金均等という選択肢を申し込み書で初めて見て、迷う人もいるかもしれません。ざっくり言えば、元利均等は月々の支払を一定かつ元金均等より安くする代わりに、少し総額が高くなるもの、元金均等は元金を毎月一定額返済し、そこに利息を足すもので、月々支払は最初が一番高く、その後徐々に下がっていき、総額は元利均等より少し安くなるものです。

何故そうなるかと言えば、元金均等は元金の減りが早くなるので、その分、利子の支払いが少なくなるためです。

これについては、投資する人なら元利均等を選択すべきだと思います。

例えば、5000万円を0.5%の金利で借り入れるとすると、元利均等の場合、総額54,512,740円、月々の返済額は129,792円、元金均等の場合、総額54,385,229円、月々の返済額は139,880円となります（ボーナス返済無し）。

総額の差は12万8千円程度です。仮に金利2%だとしても150万円程度の差にしかなりません。

そして、月々の返済額は1万円も違います。月1万円浮いた分を30年間投資すると、利回り1%(かなり保守的です)としても420万円くらいになります。何故30年間かというと、金融庁のシミュレータの最大年数だったためです（手抜きですみません）。

仮に金利2%だとしても、差額は150万円程度ですから、如何に投資の効果が大きいかわかりますね。なお、金利が高い想定だと月々の返済額の差も大きくなりますので、より大きな投資効果が得られます。

以上より、元利均等を選ぶべきと言えるかと思います。ちなみに、どうしても元金を減らしたい局面になったとしたら、繰り上げ返済すれば同じです。

住宅ローンの銀行選定

これまでの内容を基に、どのように銀行を選定するのが良いかまとめます。
一括比較サイトを使うのも良いでしょう。

• 金利
• 団信の内容
• 融資の分割ルール（注文住宅の場合)
• 建物費用の定義（注文住宅の場合）

注文住宅の場合、ハウスメーカーにどのような提携銀行があるのか尋ねてみると良いでしょう。

【理系の錬金術式　住宅購入編】

1. 理系の錬金術的持ち家取得計画
2. 分譲住宅と注文住宅の選択方法と耐震等級等の住宅性能について（理系の錬金術師の場合）
3. 住宅ローン計画の考え方と借入先選定方法（理系の錬金術師の場合）
4. 土地探しで考えたことと契約について【理系の錬金術式 土地調査手法】

本記事では、私は土地を購入し注文住宅を建てることを選択しましたので、この理由を紹介します。
先に申し上げておきますと、結論は「性能や場所のこだわりが一致すればどちらでも良い」であり、たまたま良い土地が見つかったので、注文住宅を選択した、という話になります。

注文住宅は土地選びもセットで、こちらも極めて重要です。土地については結構な熱量で書いた記事を近日中に公開予定です！

分譲/注文のメリット・デメリット

分譲住宅

分譲住宅（建売り）とは、基本的に住宅が完成または着工している状態で、土地と建物がセットで販売されているものです。
分譲住宅を探していると、パワービルダーと呼ばれる飯田グループやオープンハウス等がよく出てきますが、ヘーベルハウスや積水ハウス等のハイブランドハウスメーカーの分譲住宅も存在します。
中には、建築中や建築予定段階で販売されているものもあります。

「分譲住宅だから」坪単価が安いとか、そういうことは無く、あくまで建築しているハウスメーカー依存であり、坪単価が安いとすれば、間取りが固定されるため（規格住宅と同じ）か住宅性能を削っているためと言えるでしょう。

メリット

まず、分譲住宅のメリットです。

• 多くの場合、契約後短期間で引越せる
• 完成品の場合は実物をみてから購入できる
• 契約手続きが楽

1つ目のメリットは、契約が終われば、すぐに引越して住み始められることです。これは、単純に早く綺麗な家に引越したいという方は勿論、各種補助制度の滑り込みを狙う場合も重要なメリットです。

例えば、住宅ローン減税です。現状、2025年12月までとされているため、注文住宅ではそろそろ間に合わなくなってくる方もいるでしょう。これに間に合うかどうかは、13年間で300万円以上の割引効果が得られるかということになりますので、「引越しが完了できる時期」は重要です。仮に制度が再度延長されるとしても、減税率は下がる可能性がありますし、これから家を購入する方は、可能な限り2025年中には引越したいですね。

2つ目のメリットは、未完成物件の場合は該当しませんが、完成品であれば実物をみてから購入できることです。見学すれば、実際に住んだ場合のイメージがしやすく、「こんなはずじゃなかった」が起こりにくいと思います。
また、契約前にホームインスペクションを依頼し、住宅に致命的な欠陥がないか確認することもできます。

3つ目のメリットは、契約手続きが楽ということです。分譲住宅は土地とセットになっていますので、契約が1本でよく、住宅ローンの手続きもスムーズです。注文住宅の場合、土地と建物でそれぞれ契約が必要ですので、住宅ローンを分割融資してもらったり、金利が割高なつなぎ融資の手続きが必要になります。

なお、私は選択肢に入れていなかったので書きませんが、中古住宅の場合、本メリットに「安い」が追加されると思います。

デメリット

では、分譲住宅のデメリットはなんでしょうか。

• 隣人は完全にガチャ
• 隣が近い
• 住宅性能を削られている場合が多い
• 間取りを選べない

まず、隣人ガチャです。これは注文住宅でもいえることですが、注文住宅であれば土地購入前にある程度調査することができます。分譲住宅の場合、小規模であれば注文住宅と同じ話ですが、大規模な分譲住宅であれば、どんな人が住むかは今後ランダムに決まることであり、完全なるガチャになります。

また、隣家との距離が近いことがしばしばあります。元々一軒家だったところを取り壊し、2軒建てているようなパターンにありがちで、多分、法律ギリギリの1mしか開いていないものと思います。あまりにも隣が近いと気になる人も多いのではないでしょうか。隣人ガチャ失敗と合わせ技になると最悪ですね。

次に、住宅性能です。これは、パワービルダーだったり、割安価格で売っているメーカーの場合該当することがあります。土地条件が良いのに、安いなと思う分譲があると、大体これが該当します。建物総額（外構費や諸経費込み）を1000万～1500万円程度で抑えるために、住宅性能が削られます。例えば、後述する耐震等級が1級や2級だったり、断熱がイマイチだったり。勿論、パワービルダーだから性能が削られているというわけではなく、その中でも明らかに安く、チラシで性能を謳わず、場所や利便性のみを強調している場合は大体これに該当するイメージです。

そして、間取りです。言うまでもありませんが、完成品はもちろん、着工前であっても殆ど計画が固まっており、間取りを選ぶことができません。希望に一致すれば良いですが、場所だけ良かった場合等、我慢することになります。せっかく家を買うなら、なるべく妥協はしたくないですよね。ただし、多少壁を増設したり、扉が無いところに扉をつける等、そういう対応はしてくれるところもあるようです。私が以前問い合わせた分譲住宅では、この程度は対応可能なようでした。

注文住宅

自分で土地を買い、好みのハウスメーカーで家を建てる場合、どんなメリットとデメリットがあるのでしょうか。概ね分譲住宅のメリット・デメリットと逆になります。

メリット

注文住宅のメリットは以下のようなところと思います。

• 好きな土地を選べる
• 間取りが自由
• 住宅性能に拘れる
• 好きなメーカーを選べる

1つ目のメリットは好きな土地を選べることです。土地だろうと分譲住宅だろうと、売りに出ていなければ買えませんが、分譲住宅で間取りや性能が許容でき、さらに好みの土地というとだいぶハードルが上がります。私が探した中で一番多かったのは、「良い土地で間取りも悪くないけど、性能（特に耐震）が削られている」というパターンでした。

2つ目は間取りを自由に選べるところですね。私はそこまで間取りに拘りがないので、そこまでのメリットには感じませんが、こだわる人にとっては必須レベルになりそうですね。オプションで防音室等を付けたい場合も注文住宅でないと無理でしょう。

3つ目と4つ目は同じような話ですが、自分好みの性能を持つ住宅を選べるところです。人によってこだわるところは違うと思いますが、私は大震災に見舞われても倒壊せず、さらにその後も住み続けられるというのが最重要だと考えています。この場合、最低でも耐震等級３が必要です。このほか、長期優良住宅、ZEH仕様を満足したい、断熱性能を極めたい、火事に強い、見た目重視等々、様々な好みがあると思いますが、注文住宅なら（お金次第なところもありますが）自由ですね。

デメリット

注文住宅のデメリットも勿論あります。

• 完成、引越しまで時間がかかる
• 完成するまで実物がわからない
• 契約手続きが面倒

注文住宅は、自由度が高いため、メーカーとのやり取りも当然多くなり、まず設計を確定させるまでに時間がかかります。その後着工に入るため、契約から早くても10ヵ月～遅いと2年程度かかるようです。今なら適用できる補助制度を適用できなくなったり、子供の入学等を考慮した入居時期に間に合わなくなるといった可能性があります。

私が調べた限りでは、注文住宅が完成した後にこの機能はいらなかった、結果して動線が悪い間取りになっていた等、「こだわり」部分が仇となった例が結構あるようです。完成しないと実物がわからないのはデメリットかもしれません。3Dイメージが進化しつつありますが、実体験とは違ってくるのでしょう。ストリートビューでみた場所に実際行ってみると、色々な発見があるのと同じような感じですね。

私は注文住宅を選択しましたが、契約手続きが分譲住宅より面倒です。土地とハウスメーカーを吟味しつつ、土地が決まればメーカーの見積もりと相談しつつ、住宅ローンを検討します。住宅ローンも銀行によっては土地先行融資が受けられるため、1本で済みますが、そうでない銀行を選ぶ場合は割高なつなぎ融資（建物が完成するまでの間にかかる土地や着工金等を借りる）を受ける必要があります。

また、土地先行融資可能であっても、「土地のあとの融資は建物完成時です」というパターンがあり、その場合は着工金や中間金でつなぎ融資を使う必要が出てくるため、分割タイミングや回数等のルールを予め問い合わせておきましょう。

加えて、ネットで得られる情報と異なり、ハウスメーカーとの提携であれば「着工金が必要になった時点で建物部分全ての決済ができますよ」というパターンもあります。

住宅ローンの選択については、別の記事で紹介する予定ですが、ここで示した内容の他、諸経費の上限額がある等、金利だけでは比較できないところが多いことに注意が必要です。

住宅性能の条件

ここからは、私が必須条件にした住宅性能を紹介します。間取りの条件を書いても仕方ないので、間取りについては省略します。

長期優良住宅

1つ目は長期優良住宅です。長期優良住宅の条件やメリットは、住宅性能評価・表示協会の資料にわかりやすくまとめられています。一定以上の性能が担保される他、新築戸建ての場合、ローン減税の上限が上がったり、固定資産税の優遇措置を受けられます。いずれ物件を売却するとした場合も有利になります。
したがい、ひとまず長期優良住宅の住居であれば、あとは耐震や断熱等、こだわりたいところを強化すれば、そこそこのレベルになるんじゃないかと思います。

耐震等級3以上

前述しましたが、私は建物の耐震性能が特に重要だと考えています。日本は地震大国ですし、被災したことがない人でも、多くの人はそう思っているのではないでしょうか。このためか、耐震はそこまで強化していないメーカーでも、「何か凄そう」な表示をしていることが多いです。
これから少し説明しますが、耐震等級３相当（必要な検査は受けていないが、メーカーが設計上そうなっていると言っているだけ）だったり、実験で●●galの地震動に何回耐えた（中身スカスカパターン）、といった話です。こういった話に惑わされず、本当に強いであろう設計をしているメーカーを選定する必要があります。

耐震等級とは、「住宅の品質確保の促進等に関する法律」に定められている建物の耐震性を示す指標です。耐震等級は1～3の以下3段階に分けられます。もっと細かい話を知りたい方は、ググってみてください。

• 耐震等級1は、震度7であっても倒壊しないレべルで、新耐震基準の最低ライン。関東大震災基準で地震加速度400[gal]に耐えられる。
• 耐震等級2は、耐震等級1の1.25倍の地震力に耐えられるレベルで、学校等、災害時の避難所に指定される建物の最低ライン。地震加速度500[gal]に耐えられる。
• 耐震等級3は、耐震等級1の1.5倍の地震力に耐えられるレベルであり、消防署や警察署等の防災拠点となる建物に求められる最高等級。地震加速度600[gal]に耐えられる。

ここで、耐震等級1は、2000年以降に建築された建物ならクリアしているはずですが、注意が必要なのは、「震度7クラスに1発は耐える」基準であるということです。能登半島地震では、新耐震基準の家が多く倒壊したそうです。この理由は、これまで中越沖地震や東日本大震災で耐えたものの、そのダメージが蓄積し、能登半島沖地震でついに耐えきれなくなったことが原因の1つと言われています。

したがって、耐震等級1の場合、ある程度の地震を受けた建物はその後安心して住めるとは言い難いということになります。

では、耐震等級2や3なら安心なのかというと、必ずしもそうでは無いと考えられます。
理由として、耐震等級は地震加速度基準であり、実際の建物へのダメージは周期等も影響すること、最大地震加速度をみると、阪神淡路大震災で800[gal]以上、東日本大震災で2900[gal]以上、能登半島地震で2800[gal]以上であることが挙げられます。

最大地震加速度については、耐震等級3の基準を軽く超えてますね。耐震等級3も、国がそこまでしか定めていないというだけですので、同じ等級でも、メーカーや商品によって強さが全然違いますので、耐震等級3の中でこれを上回る耐力がある家もあれば、そうでない家もあります。
幽遊白書を知っている人なら、S級妖怪の定義と全く同じと言えばわかりやすいかもしれません・・・。ただし、あくまで最大地震加速度ですし、地震による倒壊は様々な要因が重なって起こるものですから、基準を超えている地震が存在するからアウト、というわけではありません。

地震加速度以外の要素については、周期の影響がわかりやすく、長周期（東日本大震災等）より、短周期（阪神淡路大震災等）の方が建物へのダメージが大きいです。何となく、同じくらいの力で揺れてみてください。体を１ｍくらいの幅で揺らすより、50㎝くらいの幅で揺らした方が体にかかる負荷が大きい気がしませんか？

では、何を基準に耐震性能が良い家を選べば良いのでしょうか。
これは、各メーカーが公表している耐震性能や耐震実験結果を見ていく他ありません。

耐震性能はどの程度の地震に耐えられますというのが書いてあれば、わかりやすいですね。
また、そもそもの話で、工法としてざっくり鉄筋コンクリート造＞重量鉄骨＞軽量鉄骨≧木造ですし、木造の中でも2×6工法＞2×4工法＞在来（軸組み）工法と、工法によってスタートラインが変わってきます。ここに、制振ダンパだったり、免振構造だったり、様々な工夫が凝らされるわけです。

耐震実験は、割と多くのメーカーがやっていますが、単純に結果を横並びにしても強さは比較できません。例えば、スカスカの構造体だったり、完成した家であっても家具が全く無いものと、重い家具を設置した家（特に2階）では、揺れ方やかかる力は全然違います。ゆえに、実験で●ガルに何回耐えた！という情報だけを鵜呑みにすると、本当に強い家を見誤る可能性があります。

以上のように、耐震等級3の中でも大きな差があることから、種々の条件を総合的にみていく必要があります。ただ、家を買う人で、私は耐震設計の専門家です、許容応力度計算書をしっかりみて考えます、という人はそうそういないでしょうから、ある程度カタログスペックを信じるしかありませんが、上述のようなことを頭に置いて検討するだけでも真実に少し近づけると思います。

そして、そもそも強い地盤に家が建っているということも重要ですので、建物性能だけでなく、土地選びもきちんとすることが重要です。

耐震性能はどこまでこだわるか、本当に難しいと思いますが、大切な家族の命に関わると思うと、強ければ強いに越したことはありません。あとは何処で妥協するか、予算と相談ですね。

書き忘れましたが、耐震等級3であれば、地震保険が半額になるメリットもあります。

選択結果

さて、ここまで色々と分譲住宅や注文住宅について、私見を述べました、最終的に私が何を選択したか紹介します。

冒頭でも述べている通り、土地を購入し、注文住宅を建てることを選択しました。
理由は単純で、上述の性能条件と場所の希望条件をクリアしていれば良いと考えており、分譲と土地を並行して探した結果、先に良い土地が見つかったためです。

（住宅探しはgoo住宅・不動産【DLはコチラ（iOS）】推しです。使いやすかったので。）

ただ、長々と耐震について書いたとおり、耐震設計にこだわるなら、分譲はなかなか難しいところがあります。それこそ、ヘーベルハウスや積水ハウス等の分譲住宅なら良いでしょうけど、かなり高くつきますし、そんなに数がなく、希望の土地に建っていることはそうそうないでしょう。

そういうわけで、私がこの結果に行き着くのは必然だったのかもしれません。

次回は、土地選びについて語ろうと思います。

【理系の錬金術式　住宅購入編】

1. 理系の錬金術的持ち家取得計画
2. 分譲住宅と注文住宅の選択方法と耐震等級等の住宅性能について（理系の錬金術師の場合）
3. 住宅ローン計画の考え方と借入先選定方法（理系の錬金術師の場合）
4. 土地探しで考えたことと契約について【理系の錬金術式 土地調査手法】

この度、一軒家を買うことにしましたので、私が悩み抜いて辿り着いた結果を共有していきたいと思います（正解とは限りません）。

私が何をどうやって家を建てたかというただの日記とも言えますが、ご興味がある方は是非お読みください！（パートいくつまで続くかわかりませんが・・・）

ちなみに土地＋建物で8000万円ほぼフルローンです。

背景

私が勤める会社は借上社宅を格安で提供しており、概ね相場の20%程度の金額で住むことができます（ただし、別の社宅への引越しは不可）。勿論私も社宅に住み財産を増やし、ひとまず準富裕層まで辿りつきましたが、色々考えた結果、持家が欲しくなりました。

さて、この時点で理系の錬金術的に非論理的と言えます。このまま社宅に住めば、あっという間に富裕層が見えてくることでしょう。私の場合一馬力ですから、一馬力30代で富裕層が目指せる環境を捨てる選択は、お金を貯めるという観点で愚行でしかないですね。

そういうわけで、前書きのとおり、これからお話していく内容はお金が貯まる話でもなければ、賃貸に比べて持家が有利だ！という話でもございませんのでご承知おきください。

持家が欲しくなった理由は以下のようなものです。

• 今の住居から私と妻の実家まで車で1時間半以上かかるため、近くに住んで孫にもっと会わせてあげたい（両家同士は近い）。
• 単身赴任や海外出張等、長期間家を空ける際、妻の実家に近い方が良い。
• 子供に定点の「実家」という場所を作ってあげたい。
• 家を自由にカスタムしたい。
• 安全性の高い家に住みたい。

ぱっと思いつくのはこれくらいです。極めて素晴らしい理由だと納得しています。

何故一軒家か？

何となく治安が悪くなってきている気がする世の中ですし、マンションのセキュリティは魅力的です。ゴミをいつでも捨てられる環境も最高です。耐震なんかも間違いなくRC造の新しいマンションの方が良いでしょう。

でもほら、マンションって駐車場が遠かったり（少なくとも地下まで下りる）、高層になってくればエレベーター渋滞に巻き込まれる上に停電すれば地獄だし、管理費・駐車場代もかかるし、人気のエリアでないと人口減少で空室チキンレースになって管理費爆増するかもしれないし・・・。費用面は戸建てでも固定資産税とメンテナンス費用は必要ですけどね。

戸建てのデメリットも挙げ始めればきりがありませんが、ポジション的に何も言いません。戸建て最高です。

何故今か？

2024年4月現在、不動産は高いし、金利も怪しいですよね。でも今欲しいので仕方ないです。私にはこの先上がるか下がるかもわかりません。

とはいえ、いつか安くなるのは間違いありませんから、それを待つのがベストです。一方で、そうしているうちに両家の親も年を取り、自分も年を取るので、戸建てを楽しめる時間も減ります。40歳を超えると住宅ローンの条件が悪くなったりもしますね。子供の小学校転校も避けてあげたいですし。

今後記事にしようと思っている内容

次回から以下のようなことを書いていこうと思っています。

1. 住宅、土地探しに使ったツールとネット上でわかること
2. 住宅ローン計画の考え方
3. 分譲住宅と注文住宅
4. 土地を決めた理由
5. ハウスメーカーを決めた理由
6. オプション選択編
7. 住宅ローン
8. 完成への道のり
9. 引越し編
10. 住んでみた感想

こんなところでしょうか。順不同かもしれません。
それでは、次回更新まで・・・。

【理系の錬金術式　住宅購入編】

1. 理系の錬金術的持ち家取得計画
2. 分譲住宅と注文住宅の選択方法と耐震等級等の住宅性能について（理系の錬金術師の場合）
3. 住宅ローン計画の考え方と借入先選定方法（理系の錬金術師の場合）
4. 土地探しで考えたことと契約について【理系の錬金術式 土地調査手法】

丁度ネオモバイル証券がサービス終了（SBI証券に移行）するタイミングであること、メイン証券口座が楽天証券であることから、今後一株投資は楽天証券を使って行こうと思ったのですが、調べてみると、以下に述べるとおり、ひたすら積立投資かつ売却しない人はSBI証券を使った方がお得なようです。

とはいえ、先に結論を述べますと、誤差レベルなので便利な方を使えば良いかなといったところです。

かぶミニのメリットとデメリット、SBI証券（S株）との比較

下表は楽天証券が公表している各社の単元未満株投資サービスの比較です。この中で主にSBI証券と比較してみましょう。

ぱっと見でわかるメリットは、楽天証券のかぶミニは往復コストが最も安く、かつリアルタイム・ポイント投資が可能というところかと思います。往復コストについては、スプレッドを考慮しても、0.22%×2+11円＝0.44%+11円ですので、最安であることに間違いありませんね。

ただし、これらのメリットは、単元未満株でトレードする人でないと享受できません。例えば私の場合、基本的に買付のみで売却しないため、売却に係るメリットを一切受けることができません。これが何を意味するかというと、楽天証券が他社に比べて安く設定されているのは売却手数料（11円＋0.22%）であるため、買付が無料であるSBI証券の方がお得となります。楽天証券も買付無料と書いていますが、スプレッドがありますので、実質0.22%です。

また、リアルタイム取引もトレードしない人にとっては大して意味があるものではありません。ポイント投資は楽天経済圏の住人であれば、余っている楽天ポイントを使えるので良いとは思いますが、ポイントは別に買い物で使えば良いので余って困ることはないんですよね・・・。

さて、あとはデメリットですが、上述したように買付のみの利用の場合手数料が割高になるというところかと思います。加えて、アプリで取引できない（WEBのみ）のが少し面倒です。なお、SBI証券のS株はアプリで購入可能です。

こう考えると、手数料が実質月定額20円でアプリで取引できたネオモバイル証券は素晴らしかったですね。

以上のことから、一株投資について、私と同じような、積立買付かつ売却しない方は、SBI証券を使うのが良さそうです。

SBI証券で 口座開設

他方、単元未満株でトレードしようという方は、楽天証券を使うのが良さそうです。

楽天証券で口座開設

ただし、あくまで優劣つけるなら、というだけであって、例えば売却しない人が月々10万円単元未満株を購入するとしても、SBI証券が220円お得、トレードする人が10万円分売買するとしても楽天証券が99円お得という程度です。

結論としては、好きな方、管理しやすい方を使えば良いと思います。私は少しでも得したい派なので一株投資にはSBI証券を使う予定です。まだネオモバのサービス終了まで時間があるので、それまでにかぶミニが進化すると良いですね。

かぶミニを使ってみた

かぶミニは楽天証券口座を持っていれば特に手続き等不要なため、試しに使ってみました。まず、楽天証券にログインしたら、国内株式から好きな銘柄のページを開きます。

今回はJTを1株買ってみましょう。

リアルタイムで買います。時間外の場合は寄付が選択されるはずです。口座は勿論特定口座ですね。

あとは確認・確定ボタンを押せば購入完了です。

まとめ

かぶミニは楽天経済圏の住人でも、買い付けのみのユーザーからするといまひとつでした。今後のサービス向上に期待したいですね！（ポイントアップとか）

やっぱりSBIネオモバイル証券は良かったなぁ・・・。

その一方、給付金が支給されるとはいえ、我々インデックス投資家は積立ができなくならないか等が不安で、なかなか長期間の育休に踏み出せないのではないでしょうか。

そこで本記事では、育児休業時に給与収入がゼロ（育休給付のみ）となった際に、どの程度の積立投資であれば維持可能か、一般的なデータを基に検討するとともに、実現するための方策等を検討してみます。

また、本記事は、上述のとおり男性労働者＋専業主婦（＋子供）の家族構成をベースに解説して考えて行きます。

育児休業給付金と上限額を踏まえた直前の働き方

育児・介護休業法の概要については、本記事では触れませんが、厚生労働省のサイトに結構わかりやすくまとまっていますので、興味がある方はこちらをご覧ください。

さて、本記事のお題に最も関係するのは育休時の給付金です。
これが具体的にいくら貰えるかと言いますと、以下のとおりです。

ポイントは計算ベースが手取りではなく、支給額であることです。加えて、給付金は非課税です。
67％とはいえ、所得税や社会保険料がかからないため、手取りベースでみると以下のとおり実は80％程度だったりします。

https://www.mhlw.go.jp/bunya/koyoukintou/pamphlet/pdf/ikuji_h26_6.pdf

ただし、給付金には上述のとおり上限額が定められています。このため、育休前過去半年の月給平均が上限額305,319円/0.67＝455,700円を超える月給の場合、この条件から離れていきます。

したがい、最も損せずに育児給付を取得するためには、過去6ヶ月の月給平均額が455,700円に近くなるようにしておく必要があります。普段これ以上の給料の方はそんなに気にせず（勿論、円余力がより多くあった方が良いですけど）、ちょっと普段より楽しようくらいの気持ちで良いと思いますが、ここに満たない方は残業を頑張る価値があるかもしれません。

また、労働せずに給付を満額得る観点では、育休は1年取得（67％×半年、50％×半年）するのが良いでしょう。しかしながら、以下でも考えていきますが、50％というのは生活水準を維持しつつ、積立投資もして、新生児に係る出費増に鑑みると少し厳しくなってきます。このような場合は、育休は半年とするのが良いかもしれません。

なお、今回1馬力をベースにしているため、共働きケースは考えていませんが、例えば共働きで保育園に入れない場合等は、最大2年まで育児給付を受けることができます。

育児休業中の積立投資の考え方

育休中の積立投資額を考えるには、まずその期間に入ってくるお金（給付金、児童手当等）と、出ていくお金（生活費、雑費、住民税（昨年分））、それから円余力（円預金から生活防衛金を引いたお金）を可能な限り把握しておかなくてはなりません。これは家庭によって本当に様々ですので、ケースバイケースでしょう。まずは一般的と思われる考え方を示した上で、統計データの平均あたりを用いてケーススタディしてみたいと思います。

この式は、繰り返しになりますが、基本的に入ってくるお金が出ていくお金より多ければ、その分を投資しても良く、仮にそれがマイナスになった場合でも、自身で設定した生活防衛金を維持できれば、円余力（生活防衛金を上回る分の円預金）を減らして投資しても良いだろうという考えとなります。

次項では、この考え方を一般的な家庭に当てはめたケーススタディをやっていきます。

育休の積立投資のケーススタディ

さて、それではケーススタディしていきましょう。まず家族構成ですが、夫婦＋小学生～中学生くらいの子供1人＋新生児1人という想定とします。

まず、給付金額の想定です。国税庁の令和2年調査結果によれば、サラリーマンの平均給与のうち、男性に限定すると、532万円のようです。また、同調査において、年収501～600万円の平均賞与は87万9000円です。このことから、(532-87.9)/12≒37万円が男性の平均月収と言えますので、これを基に育児給付金を計算すると、最初の半年（67%）は24.8万円、半年～1年（50%）は18.5万円となります。

次に、月々の支出を設定します。統計局のデータのうち、4人世帯（有業者1人）、年収500～550万円における月々の消費支出（生活費の他、自動車ローンや教育、洋服代等も全て含む）は、23万6884円≒23万7000円とのことです。ただし、これは世帯主＋配偶者＋18歳未満2名というのが多くの場合であり、新生児を含める場合、ここまでかからないことが想定されます。

例えば、我が家でもお世話になっているムーニーのアンケート結果では、育児にかかる生活費の割合は全生活費に対して15%未満が50%以上のようです。これを適用すると、新生児の生活費は月額で23.7*0.15≒3.5万円もかからないこととなり、少し乱暴ですが、23.7万円を均等に4人で割った場合(23.7/4≒6万円)から、2.5万円程度浮くことになります。したがい、今回の想定では、ざっくり消費支出を21万円に設定します。
支出については、育休中は税金・社会保険免除であるものの、昨年の住民税ががかかりますので、これも統計局の同データから、11,503円≒1.15万円に設定します。

これらのことから、支出の合計は21万円＋1.15万円＝22.15万円となります。

児童手当については、本設定収入においては満額（新生児：1万5千円、小中学生：1万円）貰えますので、月2万5千円とします。

あとはその他の収入として、配当や副業収入等が挙げられますが、今回は0円とします。

以上より、これらの支出と収入の差が、財布に影響を与えない範囲での投資可能額となりますので、
下表のとおり1ヶ月目～6ヶ月目は5万1500円、7ヵ目～12ヶ月目はマイナスになるため、0円となります。

まとめると以下のようになります。

生活防衛資金の考え方と計算方法　～失業・病気やケガ時の無収入状態を想定したリスクマネジメント～

生活を営む上で、最低限準備しておくべき円預金のことを生活防衛資金（生活防衛金）といいます。 投資にあたっては、必ずこの生活防衛金を確保しておく必要があります。 しかしながら、生活防衛資金の考え方は専門家間でも様々で、生活費の３ヶ月分...

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2019.08.25

さらなる投資金の捻出方法

これまで平均的なデータに対する育休時の投資可能額を検討してきました。
それでも、現状の毎月投資したい額を下回る方もいるかと思います。

そんな中、投資額をより多く確保するには、単純に収入を増やすか、支出を減らすか、ある程度リスクを取るかの選択になります。

まず収入を増やすことですが、給与収入を一定額以上得てしまうと、育児給付金額が減らされることがありますので、配当や副業収入を狙うのが良いと思います。前者は言うまでもなく、高配当株を中心に育休前に取得しておくこと、後者はブログやYoutubeといったことが挙げられます。
前者はそもそも銘柄の選定が難しかったり、銘柄の入れ替えで損をしたりということも考えられますし、後者は私も経験した話ではありますが、特異な才能と継続する強靭な精神力が無い限り結構なレッドオーシャンで、どちらかが欠けてもそうそう上手くいかないというのが個人的な結論です。

やはりおすすめは支出の低減を目指した節約です。既に節約を極めている方もいるかもしれませんが、多くの方はまだまだその余地があると思いますし、育休中に節約の礎を築ければ、その後の資産形成にも大いに役立ちます。節約のコツは節約・節税手法にまとめてありますので、ご興味があれば是非ご覧ください。

最後に生活防衛金のリスク許容度を上げることが考えられます。これにより、元々の生活防衛金を削って投資に回すことが可能です。しかし、この方法は言うまでもなくリスクが高くなるわけですので、慎重な検討が必要です。昨今のインフレ下では、むしろ円預金はどんどん減らして他の資産にすべきとも考えられますし、結果してそうならないかもしれません。

生活防衛資金の考え方と計算方法　～失業・病気やケガ時の無収入状態を想定したリスクマネジメント～

生活を営む上で、最低限準備しておくべき円預金のことを生活防衛資金（生活防衛金）といいます。 投資にあたっては、必ずこの生活防衛金を確保しておく必要があります。 しかしながら、生活防衛資金の考え方は専門家間でも様々で、生活費の３ヶ月分...

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2019.08.25

まとめ

本記事は、育児休業に係るお金周りの話と、（積立）投資を如何に継続していくかのヒントになればと思い作成しました。これから育児休業を取ろうとする方に役立てば嬉しい限りです。

この「1GBまで無料」により、楽天モバイルは多くの人が主回線/副回線問わず契約しておくべき回線となりました。
何より、殆どのスマホユーザが利用するであろう楽天市場のポイントアッププログラム（SPU）が＋１倍になることが大きいでしょう。

他にも、色々なメリットが考えられます。
その１つとして、デュアルSIMに便利であることが挙げられます。

今回は、iPhone SE(第二世代)で楽天モバイルを使ってデュアルSIM化してみましたので、この実装方法と使い方、メリット等を紹介します。

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楽天モバイルのおさらい

楽天モバイルは以下のような特徴があります。

• 楽天グループが運営する第4のキャリア
• 先着300万人まで1年間無料
• 契約1年後も最大2980円でデータ使い放題（楽天エリアの場合。パートナー回線エリアは5GBまで）
• 契約1年後も1GBまでデータ通信無料
• Rakuten Linkアプリ経由で通話無料
• 楽天市場のポイント＋1倍

ざっとこんな感じです。特筆すべきは1年の無料期間が終わっても、赤文字の特典が得られることでしょう。
その他、定期的に端末割引等のキャンペーンを実施しています。

【楽天モバイルに申し込む】

デュアルSIMのメリットと注意点

さて、今回楽天モバイルの無料枠を利用して、お財布にやさしいデュアルSIM化を図りますが、そのメリットと注意点を抑えておきましょう。

メリット

メリットは電話番号とデータ通信回線を１つの端末で2種類持てることです。
具体的に何が便利かというと人によって変わりますが、誰でも共通して言えることは以下の2点かなと思っています。

1. 災害時のリスクヘッジ
2. 主回線通信不調エリアでの切替え

1.は、例えば震災時、主回線が基地局損傷等で繋がらなくなった場合等でも、副回線が生きていれば通信可能となります。
（私の場合、主回線mineo（au回線）＋副回線楽天モバイル（自宅は楽天エリア外＝au回線）なので、同時に機能喪失するのは内緒ですが・・・）

2.は、移動先等で主回線の通信が遅い場合、副回線に切り替えて通信することが可能です。これは自動的により速い回線を選択させることもできます。
ただし、注意点にも記載していますが、楽天モバイルの無料枠で利用する場合は、自動切換えを使うと課金ラインに到達する可能性が高いため、適切な管理が必要です。

後は、副回線を楽天モバイルにする場合限定ですが、Rakuten Linkを使えば通話が無料になりますね。

一言でいうなら、2つの回線の良いとこ取りができるということです。
通常、2つ回線を持つなら、その分お金がかかりますが、楽天モバイルはこれが1GBまで無料になるというわけです。

注意点

あくまで今回の場合（楽天モバイルのeSIMでデュアル化）ですが、1GBまでの通信は無料ですが、その後は使用量に応じて課金されていきます。
最大でも2980円ですので、致命的なダメージは受けませんが、お金を払うならもっと良い手法（業者）があるかもしれません。

ですので、通信環境に応じて楽天のデータ通信を使用する場合でも、1GBで制限しつつ、自動切換えをOFFにしておくのが良いでしょう。
iPhoneの場合、自動切換えは「設定＞モバイル通信」から変更可能です。
「モバイルデータ通信の切替を許可」のチェックを外しておけば、任意の回線以外では通信しません。

楽天モバイルをnanoSIMからeSIMに切替え

本項目は、元々楽天モバイルをnanoSIM等で契約されていた方向けです。
未契約の方は、楽天モバイルに最初からeSIMで申し込めばOKです。

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著者の環境的な話

iPhone SE(第二世代)に、mineo：AプランのVoLTE対応SIMに、楽天モバイルのeSIMを追加しました。
楽天モバイルは元々nanoSIMを適当な端末に入れていたため、eSIMに変更した上でiPhoneSEに追加しましたので、その過程も書いておきます。

楽天モバイルのSIM切替え方法

楽天モバイルでは、SIMカードの切り替えを無料でやってくれます。
物理SIMからeSIMに変更する際、QRコードを読み取ることで設定しますので、お使いのスマホ以外の端末（PCやサブ機等）で手続きするのが良いでしょう。

具体的な手順は以下のとおりです。

まず、My楽天モバイルにアクセスし、「メニュー」＞「my 楽天モバイル」＞「契約プラン」に進みます。

「各種手続き」＞「SIM交換」を選択します。

「その他」を選択、SIMタイプ「eSIM」を選択し、「再発行する」を押下します。

念のため、交換手数料が0円になっていることを確認しましょう。

再発行を確定すると、eSIMプロファイルダウンロードに関するメールが届きます。
有効期限は120日ですので、その間にメールに従って手続きしましょう。
手続きと言っても、my楽天モバイルの申し込み一覧から、eSIMのQRコードを表示させてiPhoneで読み取るだけです。
読み取り方は次項で説明します。

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iPhoneSE側の設定

iPhone側の設定も簡単です。
今回、iPhoneSE（第二世代）で設定していますが、SE以外でもデュアルSIM対応（X以降）なら何でもOKです。

「設定」＞「モバイル通信」＞「モバイル通信プランを追加」を選択します。

「モバイル通信プランを追加」を押下すると、QR読み取りに移行しますので、先程のQRコードを読み取ります。

正常に読み取れれば、各項目のオン・オフや主/副の切り替え、通話、通信の所掌の設定等を行って設定完了です。
これらの設定は、後で「モバイル通信」から変更可能です。

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まとめ

以上、iPhoneSEを楽天モバイルのeSIMでデュアルSIM化してみた記録でした。
簡単ですね。

デュアルSIMの恩恵をどう考えるかは人それぞれですが、楽天モバイルでポイントアップの特典を享受しつつ、通話が無料になり、さらに無料で災害時のリスクヘッジにもなる手段と考えるだけでも価値はあるかと思います。

【楽天モバイルに申し込む】

ビットコインは一昨年からの実績では年利500％、昨年から考えても年利300％弱と、日々コツコツ積立投資しているのがバカバカしくなり、仮想通貨でゴールしたいと思う方も多いかと思います。
私もできることならそうしたいです。

しかしながら、仮想通貨で大儲けしてゴールしたいといった投機目的※での仮想通貨購入は、相当なセンスと度胸と運がないと極めて難しいという認識です。

ですので、自分が庶民だと思われる方は投機目的で仮想通貨に手を出すのはやめておくべきと考えています。
仮に買ってみたい気持ちが収まらなくても、技術的・思想的にビットコインの真価を信じられるという信仰者以外は余剰資金を超えるお金を投入しないことをおすすめします。

本記事では、この理由を説明します。

※投機とは、短期的な売買で利益を得ようとすることです。簡単にいえば、安く買って高く売るということですね。

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仮想通貨は簡単に儲かる？

ビットコインといえば、多くの仮想通貨取引所がTVCMを出していた頃、持っていれば勝手にお金が増える的なことがよく言われていました。
実際に、寝て起きたら含み益が2倍以上になっているなんてことも多々あるような値動きでした。

今回の仮想通貨の上げ相場でも同じようなことが起こっています。

では、今すぐ仮想通貨を投機的に買えば儲かるのでしょうか？
そうではないと考えます。

何故なら、今は上昇相場ですが、明日さらに上昇するか、価格を維持するか、暴落が始まるかわからないためです。
つまり、ただのギャンブルでしかないということです。

価格の予想にテクニカル指標を使うという手段もありますが、これを使いこなすには相応の知識が必要ですし、有用とされている指標も、あくまで多くの人が「この指標を信じよう」と思っているから成り立っているだけということもあります。
仮にテクニカルを極めていようと、機関投資家の意向次第でトレンドは転向することでしょう。

何より仮想通貨には、現状その資産的価値を裏付ける根拠は何もありません。

ブロックチェーンの技術的なイノベーションとしての価値は大きく、やがて世界中の人がその価値に気づいた時にはニーズと信頼が生まれることにより、今の値段とは比較にならないほどの金銭的価値を持つ可能性はあります。

しかし、ビットコインや今ある仮想通貨よりも遥かに技術的に優れるものが生まれたらそちらがユースケースとして使われるかもしれませんし、そもそもこのような技術的な価値に対する強い信念が無ければ、市場の値動きに翻弄されてしまい大きな果実を得ることは困難であるどころか、多くの場合には超絶下落相場で狼狽売りをしてしまうでしょう。

儲かるかもしれないし、儲からないかもしれない。

これは投資全般に言えることですが、株式であれば、ある程度長期的にみれば右肩上がりであることは歴史的な経験則でいうことができますし、そもそも企業が持つ価値ですので実態がありますが、仮想通貨にはそれがありません。
さすがに起こらないとは思いますが、明日1BTC=0円になる可能性もゼロではないということです。

さらに、仮想通貨でゴールするとして、例えば１億円手元に欲しい場合は、２億円以上相当の仮想通貨が必要です。少なくとも今の日本では、仮想通貨の利益は雑所得ですので、このレベルの儲けがあると、ガッツリ半分以上税金で持っていかれてしまいます。

そして、仮に儲かったとして、どこで売るか判断するのが極めて難しいです。
目標額を決めて、もしそこに到達したら売るといったルールを固い意思で定め、実行できるのが投機的な仮想通貨投資の最低条件かもしれません。

異常な速度で価格上昇するなかで、そのルールに則れるでしょうか？
まだ上がるかもしれないと思っていたら暴落し、一時的につけた最高値に戻ることを期待していたらさらに暴落、気付いたら損益に、などということも珍しくはないでしょう。正解はおそらくなくて、自分で作る必要があります。
これが冒頭に度胸とセンスと書いた理由です。運の方は言うまでもないですね。

以上のことから、庶民が仮想通貨投資をしても、簡単に儲けることはできないと考えています。

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タラレバを考えるのは時間の無駄

仮想通貨のチャートをみていると、思わず妄想してしまいせんか？

もし、ビットコインが38万円のときに○○円投資していれば、今頃・・・などですね。
そういう妄想は正直楽しいので無駄とは言いませんが、これからもそうなるかもしれない、と考えるのは危険ですのでやめましょう。
妄想で止めておきましょう。

また暴落していくらになったら買おう、くらいに思っておくのはありかもしれませんが、いざ暴落してみるとなかなか買えないものです。
一時は200万円以上の価値があったものが、80%オフで売っているにも関わらずです。

前述のとおり、仮想通貨に資産的価値の裏付けがないので、株式と違って自分で納得できる再上昇の根拠がないため、価値ゼロになる恐怖が邪魔することでしょう。

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リスクヘッジ資産の可能性

以前、以下の記事で、フィアット通貨が価値を失った場合のリスクヘッジ資産として、ビットコインをポートフォリオに組み込むことを検討しています。

ビットコイン定期積立によるリスクヘッジとその投資方法【資本主義崩壊対策】

【重要】2019年11月10日追記 本記事において、定期積立の難しさとその解決方法を述べていますが、コインチェックが定期自動積立サービスを開始したため、不要な悩みとなりました。 定期自動積立を行いたい場合は、コインチェックの口座を開設し...

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2019.08.08

ビットコイン等の仮想通貨については、余剰資金なら組み込み得ますが、歴史的なお墨付き等はないことから、資産形成として考えるとギャンブル要素が高いため、所持するならリスクヘッジ資産と考えて、基本的に積立投資＋HOLDするのが良いという結論です。

まとめ

仮想通貨売買は、センスと度胸がないと仮想通貨で大きな利益を得るのは難しいと考えます。
どんなに短時間でお金を増やしたくても、自信がない人は愚直に株式や投資信託に積立投資をすべきでしょう。

一方で、常に暴騰の可能性を秘めていることも事実ですし、大きなリスクを背負うものの、庶民が一気にアッパーマス層、準富裕層を駆け抜けるのに有効なルートかもしれません。
そして、色々述べてきましたが、結局全てを覆す「運」という要素が最も強いのは言うまでもありませんので、誰にでも可能性はあります。
それこそ、宝くじなんかを買うより断然高い期待値です。

リスクヘッジ資産を兼ねて、余剰資金の一部で夢を買ってみるくらいなら良いのかもしれません。

短期的な投機目的で参入すべきものではなく、技術的・思想的に共鳴するところがありかつその真価を信じられるのであれば、長期積立&永続的にHODLすればいいんだと思いますが、多くの人はこの前提条件を満たさないと思いますので一般にお勧めできる投資対象ではないかなといったところです。

私は多々あります。
しかしながら、ここ最近の新型コロナ騒動で、コロナの実際の毒性はどうであれ「健康」を意識するようになりました。
基本的に節約することに変わりはないのですが、健康的な生活を営める時限である「健康寿命」を延ばすことができるアイテムや、活用できる時間を増やす「時短」に繋がるアイテムはケチらないようにするように決めました。

そんな中でも、やはり買って良かったものと悪かったものがあります。
本記事では、最近私が買って良かったものを紹介します。

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買って良かった物

電動歯ブラシ

買って良かった物、1つ目は電動歯ブラシです。
私は人生の楽しみの１つに「食」がありますが、これを永く楽しむにはやはり歯の健康が大事ですので、購入しました。
会社の歯科検診でも、毎年検診の度に電動歯ブラシを勧められていたので、それなりに有効性はありそうです（論文等調べても意見は色々あるようで・・・）。

電動歯ブラシというと、子供の頃に少し使って、当時通っていた矯正歯科で「ほら、全然磨けてないでしょ（例の赤い液体で確認）」と言われた記憶がありまして、ずっとそのイメージでした。

しかし、科学の進歩は凄いですね。
私はとりあえずミドルスペックらしい「BRAUN Oral B PRO2000」を購入しましたが、これが素晴らしいです。

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歯がツルツルになるのは勿論、2分で歯磨きが完了する上に、歯磨き粉も米粒大でOKとのこと。
歯の健康維持だけでなく、時短と節約の効果まで得られて一石三鳥ですね。

なお、節約については替えのブラシ代も考えるべきですが、ベーシックモデルのブラシであれば、10本入りが2000円程度で、1本3ヶ月程度持つため、3ヵ月200円と考えれば普通の歯ブラシとそう変わらないかと思います。

これを買ってから、歯磨きがめんどくさいという気持ちがなくなり、またネットサーフィンをしながらぐだぐだと歯磨きすることもなくなったため、実際の時短・健康維持効果はもっと大きいかもしれません。

ルンバ

2つ目は有名どころですが、ルンバです。
自動ゴミ捨て機能等はいらないかなということで、自動で掃除してくれて清掃能力は十分高いと言われている「ルンバe5」を購入しました。

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主にリビングと廊下の掃除をしてもらっていますが、想像以上に清掃能力が高くて驚きました。
掃除機と比較しても遜色ありません。

11畳くらいのリビングで、掃除時間が概ね30～40分程度かかりますが、出かける前に開始したり、あるいはWiFi経由で操作できますので、出先から開始することができます。

集中するような作業をするとき等でなければ、家にいながらでも問題なく使えています。
まぁ、うるさいといえばうるさいですけど、掃除機よりはマシといった感じです。

1日あたり10分〜20分の節約と考えると大きいですね。
一週間あたり1000円以上の時間価値がありそうです。

高性能電気シェーバー

３つ目は高性能な電機シェーバーです。
私は肌があまり強くないので、基本的に電気シェーバーを使っているのですが、10年以上、5000円程度のものを買い替えながら愛用してきました。
正直なところ、不満があったわけではないのですが、高性能髭剃りはどれくらい凄いんだろうかという興味から、ついに高級品を購入しました。

購入したのは「BRAUN 9260S-P シリーズ９」です。今まで使っていた物の４倍以上のお値段です。
アルコール洗浄機つきのモデルもありますが、結局めんどくさくなりそうな上にランニングコストがあまり良くないため、シェーバーのみのモデルを選択し、併せてメンテナンスオイルを購入しました。

剃り味はさすがというべきか、１往復すると、そこに、道が拓けるような感じです（元々そんなに髭が濃くないので人によるかもしれません）。
音はやや高音ですが、最近まで使っていた5000円程度の回転式のものよりだいぶ静か。

違いを一番実感したのは、古いシェーバーを旅行用にしたのですが、久しぶりに使用した時です。
とにかく痛く感じ、剃り終わった後もヒリヒリしていました。
今までの安物（？）が如何に肌への負担が大きかったのかがわかります。

高級電気シェーバーは時短効果としては1分程度の短縮であり、肌のダメージは健康寿命とそんなに因果関係はなさそうですが、単純に使い心地が良かったので紹介しました。

高性能ドライヤー

Panasonicのナノケア　ナノイー（EH-NA9B-VP）を購入しました。15000円程度となかなかお高いドライヤーです。
ここ7年くらい、ドンキホーテに売っていた4000円のドライヤーを使っていましたので、その違いは凄まじいです。

乾くのが早いだけでなく、髪を傷めない機能（温冷交互とか）が充実しており、髪がツヤツヤになります。
私は殆ど自然乾燥なので使いませんが、妻がなかなか感動していました。
これだけでも大きな価値があります。

パナソニック ヘアドライヤー ナノケア ピンクゴールド EH-NA9B-PN

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Apple Watch

最後にアップルウォッチです。最新のシリーズ６を購入しました。
とにかく便利です。感動したので別記事を書いてしましました。

Apple Watch Series6のメリットとデメリットを紹介します。便利です。

つい最近、アップルウォッチを購入しました。前々から気になっていたものの、通勤定期であるPASMOが未対応だったため購入を見送っていましたが、ついに対応したのが決め手です。 買ってみた感想は、とにかく便利です。私が日頃行う様々な行動がア...

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2020.11.22

バッテリー付きiPhoneカバー

私はいまだ5年前？に発売から間もなかったiPhone7を使い続けています。
基本的に問題ないのですが、バッテリーの最大容量が70％程度まで低下しており、それだけが厳しいところでした。

そこで、以下のバッテリー付きカバーを購入しました。

iPhone6/6s/7/8 対応 バッテリー内蔵ケース 6000mAh バッテリーケース 充電ケース iPhone7 対応 ケース バッテリー 大容量 4.7インチ用 黒

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Orsqu

• 楽天市場

装着すると若干重くなりますが、それでも6インチとかのスマホよりは軽い印象です。
見た目も悪くなく、厚みも電子カード入れがついているケースや手帳型ケースと比較すればそんなに変わりません。
バッテリーを充電しておけば、ボタンを押すだけでスマホにフル充電できるのでストレスが大幅に軽減しました。
（当ブログの共同運営者は自分でバッテリー交換していましたので、多少の故障リスクを許容できるならそれもありですね（工具代込みで2500円くらい））

QOLの改善のためにはケチらないという意味では、最新のiPhone12または高コスパのiPhoneSE(第二世代)に乗り換えるべきなのですが、最新クラスのiPhoneは以下が不満なため、iPhone7をひとまずもう1年使うことにしています。

【iPhone12】
• 指紋認証がない

　本当にこれだけなんですよね・・・。
コロナ渦でマスクが必須になり、屋外での認証が面倒（一応マスクありでもできるようですが）なのもありますが、一々画面に顔を合わせないとロックを解除できないのはどう考えても不便です。

実際に顔認証を使ったことはありませんが、他の方のレビュー等をみていても結構不便な口コミが多い気がします。
今使っている指紋認証でも、取り出しつつ指紋認証でロックを解除する場面が多いので微小なストレスが増えそうです。

【iPhoneSE(第二世代)】

• 5G未対応

正直今5Gとかどうでも良いです。範囲も限られていますし。ただ、一度スマホを変えたら5年は使うので、一応対応した機種にしておきたいなぁといったところです。

• 見た目が殆ど変わらない

これもどうでも良いといえば良いのですが、折角なら新しい感じを楽しみたいですよね・・・。iPhone7とほぼ同じ外見なので。それがメリットでもありますが。

現時点ではiPhoneSE2は個人的に非の打ち所がないiPhoneですので、来年微妙なものしか出なければこれに買い替えるか検討します。

買ってイマイチだった物

逆に、買い込んだ中でイマイチだったものも紹介します。

安物のスマートウォッチ

アップルウォッチを購入する半年ほど前、楽天お買い物マラソンの時についつい買ってしまったのがコレです。
よくあるメイドインチャイナの3980円で多機能なスマートウォッチです。

ディスプレイの点灯は遅い（点かないこともしばしば）し、付け心地は悪いし、血圧や血中酸素を測る機能も腕につけていようがいまいがでたらめな数値が出るし・・・と良いところが１つもありませんでした。

まさに安物買いの銭失いですね。

吉良吉影のネクタイ

つい買ってしまいました。まさに衝動買いです。

2008年頃に限定製造されたアルトラバイオレンス製のものです。正式名称はKILL・A’s tieです。
実に素晴らしい出来で、質も良いんですが、どこで使うんでしょうね。

いや、でもこのネクタイを締めると植物の心のような人生を送れるはずなので、ストレスは大幅に軽減されるのかもしれません・・・。

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まとめ

以上、2020年 理系の錬金術的買って良かった時短・ストレス軽減アイテムでした。

つい思い付きで書きましたが、全くブログの趣旨とは異なり、いつも投資関連情報のためにブログをお読みいただいている方には大変申し訳ない記事になってしまいました・・・（ここまで辿りついていたら奇跡！）。

色々紹介しましたが、個人的にNo.1はやっぱりApple Watchですね。

Apple Watch Series6のメリットとデメリットを紹介します。便利です。

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2020.11.22